Agen Asuransi Jiwa vs Broker: Perbedaan dan Cara Memilih – NerdWallet

Jika Anda mencari perlindungan, kemungkinan besar Anda akan berurusan dengan agen atau broker asuransi jiwa pada suatu saat selama proses tersebut. Kedua entitas menjual polis asuransi jiwa, namun ada perbedaan penting antara keduanya dan cara mereka membantu Anda menavigasi pilihan Anda. Inilah yang perlu dipertimbangkan sebelum berbelanja.

Agen asuransi jiwa mewakili perusahaan asuransi untuk menjual polis yang memenuhi kebutuhan Anda. Secara umum, ada dua jenis agen – tawanan dan independen.

• Agen tawanan: Mereka biasanya bekerja dengan satu perusahaan asuransi dan menjual produk yang ditawarkan oleh perusahaan tersebut. Misalnya, agen asuransi jiwa State Farm terutama menjual polis State Farm. Agen penawan mungkin dapat menawarkan polis dari perusahaan asuransi lain hanya jika perusahaan asuransi utama tidak menjual jenis pertanggungan tersebut.

• Agen independen: Mereka dapat menjual polis dari beberapa perusahaan, namun hanya perusahaan yang mempunyai perjanjian penjualan dengan mereka.

Mirip dengan agen independen, broker dapat menjual polis dari berbagai perusahaan asuransi yang bermitra dengan mereka. Broker asuransi biasanya mewakili pembeli, bukan perusahaan asuransi.

Beberapa perusahaan pialang mengizinkan Anda membandingkan penawaran dari berbagai perusahaan dan membeli perlindungan secara online. Broker juga dapat bekerja lebih pribadi dengan klien untuk menemukan pilihan cakupan terbaik.

Agen atau pialang asuransi jiwa biasanya memperoleh gaji pokok selain komisi, sementara yang lain hanya bekerja berdasarkan komisi.

Komisi agen atau broker asuransi jiwa bergantung pada beberapa faktor, seperti jenis polis yang mereka jual dan struktur pembayaran perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi tempat mereka bekerja. Komisi bisa mencapai 40% hingga 115% dari premi yang dibayarkan pemegang polis pada tahun pertama polis. Komisi biasanya turun ke persentase yang lebih rendah (1% hingga 10%) pada tahun-tahun berikutnya dan akhirnya berkurang. Polis asuransi jiwa permanen cenderung memiliki struktur komisi tertinggi dan terpanjang.

Agen biasanya tidak mengenakan biaya konsultasi tambahan, jadi Anda tidak akan membayar tambahan apa pun untuk polis yang Anda beli melalui agen. Broker terkadang membebankan biaya konsultasi atau penasihat untuk membantu Anda menemukan solusinya asuransi jiwa terbaik kebijakan.

Agen dan broker asuransi jiwa menawarkan layanan serupa dan biasanya memerlukan izin negara untuk menjual asuransi. Meskipun peraturan berbeda-beda di setiap negara bagian, agen dan pialang biasanya memiliki a gadai tanggung jawab, yang berarti mereka berada dalam posisi kepercayaan finansial. Namun ada perbedaan utama: kewajiban fidusia agen adalah kepada perusahaan asuransi, kemudian klien, sedangkan kewajiban broker adalah kepada klien. Baik agen maupun broker wajib memberikan informasi yang akurat dan tepat waktu mengenai polis yang mereka jual.

Jika Anda mengetahui polis atau perusahaan asuransi yang Anda inginkan, Anda mungkin lebih suka berurusan dengan satu perusahaan. Jika iya, Anda bisa berbelanja langsung di website perusahaan asuransi atau melalui captive agent yang menjual produk perusahaan tersebut.

Agen asuransi jiwa mungkin cocok jika Anda:

• Ketahui jenis polis yang ingin Anda beli dari suatu perusahaan.

• Sehat dan menginginkan proses belanja asuransi jiwa yang sederhana.

• Tidak ingin membayar biaya tambahan karena agen biasanya mendapat komisi dari penjualan asuransi jiwa.

Broker asuransi jiwa atau agen independen adalah pilihan tepat jika Anda ingin melihat penawaran dan penawaran dari berbagai perusahaan. Untuk pilihan terluas, pilihlah broker yang bekerja dengan banyak perusahaan. Broker yang baik akan mengetahui hal tersebut penjaminan asuransi jiwa pedoman di berbagai perusahaan asuransi dan mengarahkan Anda ke perusahaan yang paling mungkin menawarkan perlindungan dengan harga terbaik. Ada baiknya juga untuk meminta bantuan broker asuransi jiwa jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang parah, pekerjaan yang berbahaya, atau hal lain yang membuat Anda tidak dapat melakukan apa-apa. asuransi jiwa berisiko tinggi pemohon.

Broker asuransi jiwa mungkin cocok jika Anda:

• Lebih suka seseorang membantu Anda berbelanja asuransi jiwa.

• Memiliki situasi kesehatan atau keuangan yang lebih kompleks dan memerlukan wawasan tambahan.

• Tidak keberatan membayar biaya konsultasi yang diatur negara untuk rekomendasi yang dipersonalisasi.

Berbelanja online melalui broker atau agen adalah ide bagus jika Anda memerlukan sedikit bantuan karena Anda tahu berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan dan jenis kebijakan yang Anda inginkan.

Jika yang Anda butuhkan hanyalah asuransi jiwa berjangka, agen atau broker online mungkin sesuai dengan kebutuhan Anda. Masa hidup berlangsung dalam jangka waktu tertentu, seperti 10 tahun atau 20 tahun, dan biasanya merupakan jangka waktu paling lama asuransi jiwa yang terjangkau. Polis-polis ini cukup untuk sebagian besar orang, dan sebagian besar perusahaan asuransi menawarkannya.

Beberapa perusahaan menjual polis asuransi jiwa berjangka pada hari yang sama secara online. Jenis ini perlindungan asuransi jiwa instan menawarkan proses lamaran cepat yang tidak memerlukan pemeriksaan kesehatan bagi banyak pelamar. Meskipun nyaman, biaya pertanggungan bisa lebih mahal karena perusahaan asuransi tidak memiliki gambaran lengkap tentang kesehatan dan gaya hidup Anda.

Agen atau broker tradisional menawarkan pengalaman yang lebih personal, biasanya melakukan bisnis secara tatap muka atau melalui telepon. Pilih jenis layanan ini jika Anda memerlukan dukungan lebih dari yang dapat disediakan oleh platform online, atau jika Anda memerlukan perlindungan permanen, misalnya asuransi seumur hidup. Polis permanen melindungi Anda seumur hidup dan mencakup nilai tunai yang tumbuh ditangguhkan pajak.

Asuransi jiwa permanen lebih mahal dan kompleks dibandingkan term life, jadi Anda mungkin lebih suka membicarakan pilihan Anda dengan agen atau broker sebelum mengambil keputusan.

Penting untuk menemukan agen atau broker asuransi jiwa yang memahami tujuan Anda. Setelah Anda memutuskan antara agen atau broker online atau tradisional, meminta referensi dari teman, keluarga, atau anggota komunitas bisa menjadi awal yang baik.

Anda juga dapat menemukan agen dan broker tepercaya secara online, termasuk perusahaan yang berspesialisasi dalam cakupan kelompok tertentu, seperti asuransi jiwa bagi lanjut usia.

Pertanyaan-pertanyaan ini dapat membantu memandu pencarian Anda dan memastikan Anda memilih agen atau broker yang memiliki reputasi baik.

• Perusahaan asuransi jiwa manakah yang diwakili oleh agen tersebut? Pastikan agen atau broker menjual polis dari perusahaan asuransi yang ingin Anda ajak berbisnis. Lihat kami perusahaan asuransi jiwa terbaik daftar untuk membantu mempersempit pilihan Anda.

• Sebutan profesional apa yang dimiliki agen atau broker? Sebutan umum yang menunjukkan komitmen terhadap pendidikan khusus dalam asuransi jiwa adalah CLU, penjamin emisi jiwa, dan ChFC, konsultan keuangan sewaan. Anda dapat mengonfirmasi kredensial pakar di PenunjukanCheck.com.

• Apakah agen atau broker memperhatikan kebutuhan Anda? Seorang agen harus memahami situasi keuangan Anda dan menyesuaikan rekomendasi agar sesuai. Hindari siapa pun yang mencoba menekan Anda untuk mengambil keputusan atau produk yang tidak Anda perlukan.

• Apakah agen atau broker asuransi jiwa mempunyai izin di negara bagian Anda? Anda dapat memeriksa melalui departemen asuransi negara bagian Anda untuk mengetahui apakah agen atau broker terdaftar.

Klik negara bagian Anda untuk mengunjungi situs web departemen asuransi setempat dan mempelajari lebih lanjut tentang persyaratan atau untuk memverifikasi lisensi agen atau broker.