Apa itu Asuransi AD&D dan Bagaimana Cara Kerjanya? – NerdWallet

Asuransi kematian dan mutilasi akibat kecelakaan berlaku jika Anda meninggal atau mengalami cedera serius dalam kecelakaan, seperti kecelakaan mobil. Dan sayangnya, kecelakaan memang bisa terjadi — kecelakaan merupakan penyebab kematian terbanyak keempat di AS, menurut data kematian terbaru dari Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit tahun 2022 ⁽⁰⁾

Meskipun asuransi AD&D tumpang tindih dengan asuransi jiwa dan asuransi cacat, asuransi ini tidak sepenuhnya menggantikan keduanya. Asuransi ini menawarkan sejumlah perlindungan finansial, tetapi cakupannya terbatas — jadi tidak cocok untuk semua orang.

Asuransi AD&D menggabungkan dua jenis pertanggungan: polis kematian karena kecelakaan yang membayar jika Anda meninggal dalam kecelakaan, dan polis mutilasi yang membayar jika Anda mengalami cedera serius seperti kehilangan anggota tubuh atau menjadi lumpuh karena kecelakaan. Penerima manfaat polis AD&D Anda (seperti pasangan Anda) akan menerima uang jika terjadi kematian karena kecelakaan, dan Anda akan menerimanya jika Anda mengalami salah satu cedera yang dijelaskan dalam polis.

Berikut ini kendalanya: Kematian atau cedera harus merupakan akibat langsung dari kecelakaan. Jadi, misalnya, jika Anda mengalami serangan jantung saat mengemudi dan mengalami kecelakaan mobil yang fatal, ahli waris Anda mungkin tidak akan menerima uang apa pun.

Meskipun asuransi AD&D dapat memberikan ketenangan finansial bagi Anda dan orang-orang yang Anda cintai jika terjadi kecelakaan, asuransi ini tidak akan memberikan manfaat jika Anda meninggal karena sebab alamiah atau penyakit terminal — jadi asuransi ini bukan pengganti asuransi jiwa. Dan karena asuransi ini tidak menanggung semua cedera atau cacat, asuransi ini juga tidak selengkap asuransi cacat.

Ketahuilah bahwa perusahaan asuransi sering menjual asuransi kematian akibat kecelakaan tanpa pertanggungan mutilasi. Polis ini hanya membayar jika Anda meninggal dan tidak akan menanggung kecelakaan yang menyebabkan Anda terluka parah tetapi tetap hidup.

Asuransi kematian dan mutilasi akibat kecelakaan umumnya menanggung kejadian yang tidak dapat diperkirakan sebelumnya, seperti terjatuh, kecelakaan lalu lintas, dan pembunuhan. Jika Anda meninggal dalam kecelakaan, ahli waris Anda kemungkinan besar akan mendapatkan pembayaran penuh dari nilai nominal polis AD&D Anda.

Mengenai cedera, mutilasi yang ditanggung berbeda-beda di antara perusahaan asuransi. Cacat tersebut dapat meliputi:

• Kehilangan anggota tubuh atau jari.

• Kehilangan penglihatan, kemampuan berbicara atau pendengaran.

• Cedera yang disebabkan oleh mesin yang berhubungan dengan pekerjaan.

Pembayaran dikaitkan dengan tingkat keparahan cedera Anda. Jika Anda kehilangan satu bagian tubuh — seperti jari, tangan, kaki, anggota tubuh, atau penglihatan pada satu mata — perusahaan asuransi biasanya membayar 25% hingga 50% dari jumlah manfaat. Jika Anda kehilangan dua bagian tubuh, Anda kemungkinan akan menerima pembayaran penuh. Dan untuk kelumpuhan, sebagian besar perusahaan asuransi menawarkan pembayaran penuh untuk quadriplegia, yang memengaruhi kedua lengan dan kaki, dan pembayaran sebagian sebesar 50% untuk paraplegia, yang hanya memengaruhi separuh tubuh bagian bawah.

Beberapa polis memberikan manfaat tambahan untuk cedera atau kematian akibat kecelakaan saat menaiki bus, kereta api, pesawat, feri, atau taksi sebagai penumpang yang membayar tiket.

Polis asuransi AD&D biasanya mengecualikan pertanggungan untuk cedera atau kematian akibat kecelakaan yang diakibatkan oleh hal-hal berikut:

• Penyakit fisik, seperti COVID-19.

• Aktivitas berisiko tinggi, seperti terjun payung.

• Bunuh diri atau percobaan bunuh diri.

Bagi sebagian besar perusahaan asuransi, kematian harus terjadi dalam waktu tiga hingga 12 bulan setelah kecelakaan agar memenuhi syarat sebagai kejadian yang ditanggung.

Saat Anda membandingkan polis asuransi, pastikan untuk membaca ketentuan detailnya untuk mengetahui apa yang ditanggung dan tidak ditanggung, serta jangka waktu yang berlaku bagi setiap perusahaan asuransi.

Cara yang paling umum untuk mendapatkan asuransi AD&D adalah melalui tempat kerja. Banyak pemberi kerja menawarkannya sebagai bagian dari paket tunjangan mereka, dan mereka mungkin memberi Anda pilihan untuk menyertakan pasangan atau anak-anak Anda dalam polis.

Anda juga dapat membeli polis asuransi mandiri langsung dari perusahaan asuransi atau melalui bank atau koperasi kredit. Dalam beberapa kasus, penerimaan dijamin, yang berarti Anda tidak perlu mengambil risiko. pemeriksaan kesehatan asuransi jiwa atau menjawab pertanyaan kesehatan untuk memenuhi syarat perlindungan.

Beberapa perusahaan asuransi juga memperbolehkan Anda untuk menambahkan rider kematian karena kecelakaan atau AD&D ke asuransi individu Anda. polis asuransi jiwa dengan premi tambahan. Dengan adanya pengendara ini, Anda penerima manfaat asuransi jiwa akan menerima pembayaran sekaligus tambahan jika Anda meninggal dalam kecelakaan, dan Anda akan mendapatkan uang tersebut jika Anda cedera akibat kecelakaan yang ditanggung. Karena asuransi tambahan ini biasanya menggandakan pembayaran polis asuransi jiwa Anda jika Anda meninggal dalam kecelakaan, maka asuransi ini juga dikenal sebagai asuransi tambahan “ganti rugi ganda”.

Karena asuransi AD&D terbatas pada kecelakaan, maka cenderung lebih murah dibandingkan asuransi tradisional asuransi jiwa berjangka.

Misalnya, untuk pemohon berusia 40 tahun, polis AD&D senilai $200.000 akan dikenakan biaya $13 per bulan, menurut Quotacy, pialang asuransi jiwa yang berkantor pusat di Minneapolis. Sebagai perbandingan, polis asuransi jiwa berjangka dengan nilai yang sama akan dikenakan biaya sekitar $15 per bulan.

Dengan asuransi jiwa, cakupannya lebih luas. Asuransi ini akan membayarkan uang Anda saat Anda meninggal, baik karena usia tua, kondisi kesehatan yang mendasarinya, atau kecelakaan, dan ada beberapa pengendara asuransi jiwa yang akan dibayarkan jika Anda didiagnosis menderita penyakit kronis, kritis, atau terminal. Asuransi jiwa berjangka bisa relatif murah, terutama jika Anda mendaftar saat masih muda dan sehat.

Asuransi AD&D hanya menanggung kematian dalam keadaan tertentu, dan tidak menanggung penyebab alami atau penyakit. Namun, asuransi ini memberikan ganti rugi jika Anda kehilangan bagian tubuh (atau kehilangan fungsinya), yang tidak ditanggung asuransi jiwa.

Hal utama yang perlu diingat adalah bahwa cakupan AD&D melengkapi asuransi jiwa, yang membantu menanggung biaya setelah Anda meninggal, dan asuransi disabilitasyang melindungi Anda jika Anda cedera dan tidak dapat bekerja. Jika Anda memiliki tanggungan yang akan menderita kerugian finansial jika Anda meninggal, pilihan yang aman adalah membeli asuransi jiwa terlebih dahulu. Untuk melindungi pendapatan Anda jika Anda sakit atau cedera dan tidak dapat bekerja, pertimbangkan asuransi cacat.

Jika perusahaan tempat Anda bekerja menawarkan asuransi AD&D tanpa biaya, ada baiknya Anda memilih fasilitas tersebut. Jika tidak, Anda mungkin ingin membeli polis AD&D hanya jika Anda memiliki pekerjaan atau hobi yang berisiko dan rentan terhadap kecelakaan sebagai akibatnya. Dalam kasus tersebut, polis yang berdiri sendiri mungkin sepadan dengan biaya tambahannya.