Apa Itu Asuransi Jiwa dan Bagaimana Cara Kerjanya? – Dompet Nerd

Awalnya dirancang untuk membantu menutupi biaya penguburan dan merawat para janda dan anak yatim piatu, asuransi jiwa kini menjadi produk keuangan yang fleksibel dan kuat. Lebih dari separuh orang Amerika memiliki asuransi jiwa, menurut data kepemilikan terbaru dari LIMRA, sebuah organisasi riset asuransi⁽⁰⁾

Asuransi jiwa dapat diterbitkan sebagai polis individu atau kelompok. Kami akan melihat kebijakan masing-masing, bukan kebijakannya asuransi jiwa kelompok umumnya dikeluarkan melalui pekerjaan.

Asuransi jiwa adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi. Sebagai imbalan atas pembayaran premi, perusahaan membayar a manfaat kematian asuransi jiwa kepada penerima manfaat Anda ketika Anda meninggal. Asuransi jiwa biasanya mencakup kematian alami dan kecelakaan. Beberapa polis juga menawarkan “tunjangan hidup”, yang berarti polis tersebut membayar sebagian dari tunjangan kematian saat Anda masih hidup, jika Anda didiagnosis mengidap penyakit kronis, kritis, atau penyakit mematikan yang ditanggung.

Pada dasarnya ada dua jenis asuransi jiwa: hidup berjangka dan hidup tetap. Asuransi jiwa berjangka melindungi Anda untuk jangka waktu tertentu, sedangkan asuransi jiwa permanen dapat melindungi Anda hingga akhir hidup Anda.

Umumnya, asuransi jiwa berjangka lebih murah untuk dibeli daripada kehidupan permanen. Namun, kebijakan kehidupan permanen, seperti asuransi seumur hidupbangun nilai tunai seiring waktu dan tidak kedaluwarsa, jika Anda telah membayar premi.

Tujuan utama asuransi jiwa adalah memberikan uang kepada penerima manfaat ketika Anda meninggal. Namun cara Anda meninggal dapat menentukan apakah perusahaan asuransi membayar manfaat kematian. Tergantung pada jenis polis yang Anda miliki, asuransi jiwa dapat mencakup:

• Kematian alami. Meninggal karena serangan jantung, penyakit, atau usia tua adalah contoh kematian yang wajar.

• Kematian karena kecelakaan. Kecelakaan mungkin termasuk tabrakan mobil, tenggelam atau jatuh. Beberapa kebijakan menawarkan pengendara manfaat kematian karena kecelakaanyang meningkatkan pembayaran jika Anda meninggal karena kecelakaan.

• Pembunuhan. Asuransi jiwa sering kali mencakup pembunuhan, namun keadaan kematian dapat memengaruhi pembayarannya. Misalnya, jika penerima manfaat membunuh tertanggung asuransi, si pembunuh tidak akan menerima manfaat kematian.

• Penyakit atau cedera. Beberapa polis menawarkan perlindungan atas penyakit atau cedera saat Anda masih hidup. Misalnya, asuransi penyakit kritis atau kronis mencakup kondisi seperti kanker, serta kondisi yang menghambat aktivitas sehari-hari Anda secara permanen. Sebuah manfaat kematian yang dipercepat pengendara memberikan akses ke tunjangan kematian Anda jika Anda didiagnosis menderita penyakit mematikan.

• Perang atau terorisme. Beberapa polis asuransi jiwa mungkin mengecualikan kematian akibat perang atau terorisme.

• Kegiatan kriminal. Secara umum, jika Anda meninggal saat melakukan kejahatan, penerima manfaat Anda tidak akan menerima manfaat kematian. Hal ini dapat terjadi pada penyalahgunaan narkoba dan alkohol. Misalnya, jika Anda meninggal saat mengemudi dalam keadaan mabuk – suatu aktivitas ilegal – polis biasanya tidak akan menanggung kematian tersebut.

• Hobi berisiko tinggi. Beberapa polis tidak akan memberikan manfaat jika Anda meninggal saat melakukan hobi berbahaya, seperti terjun payung.

• Kekeliruan. Jika Anda berbohong pada Anda permohonan asuransi jiwa, perusahaan asuransi dapat membatalkan polis Anda. Pastikan Anda sejujur ​​​​dan seterbuka mungkin saat mengajukan permohonan perlindungan.

Asuransi jiwa menjamin kehidupan tertanggung. Pemegang polis, yang dapat berupa orang atau badan yang berbeda dengan tertanggung, membayar premi kepada perusahaan asuransi. Sebagai imbalannya, perusahaan asuransi membayar sejumlah uang kepada penerima manfaat yang tercantum dalam polis.

Asuransi jiwa berjangka melindungi Anda untuk jangka waktu yang dipilih saat pembelian, seperti 10, 20 atau 30 tahun. Jika Anda meninggal dalam jangka waktu pertanggungan, polis akan membayar penerima manfaat sejumlah yang tercantum dalam polis. Jika Anda tidak mati selama jangka waktu tersebut, tidak ada yang dibayar.

Term life populer karena menawarkan pembayaran besar dengan biaya lebih rendah dibandingkan kehidupan permanen. Ini juga memberikan cakupan untuk beberapa tahun tertentu.

Ada beberapa variasi polis asuransi jiwa berjangka pada umumnya. Polis konversi memungkinkan Anda mengubahnya menjadi polis asuransi jiwa permanen dengan premi lebih tinggi, sehingga memungkinkan cakupan yang lebih lama dan berpotensi lebih fleksibel. Mengurangi kebijakan kehidupan berjangka, seperti asuransi perlindungan hipotekmemiliki tunjangan kematian yang menurun seiring berjalannya waktu, sering kali disertai dengan hutang besar yang perlahan-lahan terbayar.

Alasan Anda mungkin menginginkan asuransi jiwa berjangka meliputi:

• Anda ingin memastikan anak Anda punya uang untuk kuliah jika Anda meninggal.

• Yang kamu ingin menggantikan penghasilan Anda jika Anda meninggal pada masa kerja ketika orang-orang bergantung pada Anda secara finansial.

• Anda ingin melindungi kepentingan Anda dalam suatu bisnis — asuransi jiwa berjangka dapat mendanai perjanjian jual/beli atau memberikan perlindungan bagi orang-orang penting.

Asuransi jiwa permanen polis biasanya melindungi Anda sampai kematian, dengan asumsi Anda membayar premi. Seumur hidup adalah jenis asuransi permanen yang paling terkenal, tetapi ada jenis asuransi lain, termasuk asuransi jiwa universal, asuransi jiwa universal terindeks, dan asuransi jiwa variabel.

Polis asuransi jiwa permanen membangun nilai tunai seiring bertambahnya usia. Sebagian dari pembayaran premi ditambahkan ke nilai tunai, yang dapat menghasilkan bunga.

Nilai tunai polis asuransi jiwa tumbuh pada tingkat yang tetap, sedangkan nilai tunai dalam polis universal dapat berfluktuasi.

Kamu bisa gunakan nilai tunai asuransi jiwa Anda selagi kamu masih hidup. Anda dapat meminjamnya, melakukan penarikan atau hanya menggunakan pembayaran bunga untuk menutupi premi di kemudian hari. Jika Anda tidak lagi membutuhkan pertanggungan, Anda bahkan dapat melepaskan polis tersebut dan mendapatkan nilai penyerahan tunai sebagai imbalannya.

Semua opsi ini dapat menimbulkan masalah perpajakan yang rumit, jadi pastikan Anda berbicara dengan penasihat asuransi jiwa berbasis biaya sebelum memanfaatkan nilai tunai Anda.

Polis seumur hidup, dengan jaminan pembayaran, potensi nilai tunai, dan premi tetap, terdengar seperti produk hebat, namun semua itu harus dibayar – uang tunai. Premi seumur hidup jauh lebih tinggi daripada premi asuransi jiwa berjangka.

Jika Anda membandingkan tarif asuransi jiwa rata-rata, Anda dapat melihat perbedaannya. Misalnya saja, asuransi seumur hidup senilai $500,000 untuk wanita berusia 30 tahun yang sehat dan tidak merokok rata-rata berharga sekitar $3,722 per tahun. Tingkat pertanggungan yang sama dengan polis asuransi jiwa berjangka 20 tahun akan menelan biaya rata-rata sekitar $187 per tahun, menurut Covr Technologies, sebuah perusahaan pialang asuransi.

Berhati-hatilah dalam memikirkannya asuransi seumur hidup sebagai investasi. Ini hanyalah jenis asuransi jiwa yang menghasilkan nilai tunai dari waktu ke waktu, dan kemungkinan besar Anda akan mendapatkan keuntungan yang lebih baik dengan sarana investasi lainnya.

Alasan Anda mungkin memerlukan asuransi seumur hidup meliputi:

A asuransi jiwa universal Polis ini juga memberikan cakupan permanen, namun memberikan fleksibilitas. Polis kehidupan universal memungkinkan Anda melakukan pembayaran lebih besar atau lebih kecil, bergantung pada keuangan Anda atau kinerja polis tersebut. Jika semuanya berjalan baik, Anda mungkin dapat berhenti melakukan pembayaran dan membiarkan nilai tunai menutupi biayanya. Jika tidak, Anda mungkin perlu menambah jumlah yang Anda bayarkan untuk menutupi kekurangan tersebut.

Kehidupan universal yang diindeks, atau IUL, adalah jenis asuransi jiwa universal yang memungkinkan Anda mengalokasikan nilai tunai Anda ke dana indeks yang dipilih oleh perusahaan asuransi. Kebijakan IUL lebih rumit daripada kebijakan kehidupan universal biasa, sering kali mencakup batasan pengembalian, batasan partisipasi, dan struktur biaya yang rumit.

Kehidupan universal yang bervariasi lebih fleksibel dan lebih kompleks dibandingkan IUL. Hal ini memungkinkan pemegang polis untuk menyalurkan nilai tunai mereka ke sub-rekening investasi untuk meningkatkan keuntungan mereka. Namun, investasi tersebut memiliki risiko yang lebih besar.

Kehidupan variabel adalah pilihan asuransi jiwa permanen lainnya. Kedengarannya sangat mirip dengan kehidupan universal yang bervariasi, tetapi sebenarnya berbeda. Ini adalah alternatif seumur hidup dengan pembayaran tetap. Namun, pemegang polis dapat menggunakan sub-rekening investasi untuk meningkatkan nilai tunai polis. Baik variabel kehidupan universal maupun kehidupan variabel memiliki risiko yang lebih tinggi, dan keduanya diperlakukan sebagai sekuritas – mirip dengan saham dan obligasi – oleh pemerintah federal.

Polis asuransi jiwa bisa sangat berbeda. Ada asuransi jiwa bagi keluarga, pembeli berisiko tinggi, pasangan dan banyak kelompok lainnya. Sekalipun terdapat perbedaan-perbedaan tersebut, sebagian besar kebijakan mempunyai karakteristik yang sama. Berikut adalah beberapa dasar asuransi jiwa untuk membantu Anda lebih memahami cara kerja pertanggungan.

• Premi adalah pembayaran yang Anda lakukan kepada perusahaan asuransi. Untuk polis asuransi jiwa berjangka, polis ini menanggung biaya asuransi dan biaya administrasi Anda. Dengan polis permanen, Anda juga dapat membayar uang ke rekening bernilai tunai.

• Penerima manfaat adalah orang yang menerima uang apabila yang ditanggung meninggal dunia. Memilih penerima asuransi jiwa merupakan langkah penting dalam merencanakan dampak asuransi jiwa Anda. Penerima manfaat sering kali adalah pasangan, anak-anak, atau orang tua, namun Anda dapat memilih siapa saja.

• Keuntungan kematian mengacu pada jumlah total uang yang akan dibayarkan kepada penerima manfaat ketika orang yang ditanggung meninggal dunia. Anda memilih nilai nominal asuransi jiwa ketika Anda membeli polis, dan jumlahnya terkadang — namun tidak selalu — merupakan nilai tetap.

• Penunggang adalah opsi yang dapat Anda tambahkan ke polis asuransi jiwa. Anda mungkin ingin premi Anda ditanggung jika Anda tidak dapat lagi bekerja, atau mungkin Anda ingin menambahkan anak ke dalam polis Anda. Dengan membayar a pengendara asuransi jiwaAnda dapat menambahkan fitur tersebut dan lainnya.

Seperti halnya asuransi lainnya, asuransi jiwa dirancang untuk memecahkan masalah keuangan. Asuransi jiwa penting karena ketika Anda meninggal, penghasilan Anda hilang. Jika Anda mempunyai pasangan, anak-anak, atau siapa pun yang bergantung pada Anda secara finansial, mereka akan dibiarkan tanpa dukungan.

Sekalipun tidak ada seorang pun yang bergantung pada penghasilan Anda, tetap ada biaya yang terkait dengan kematian Anda. Artinya, pasangan, anak, atau kerabat Anda harus membayar biaya penguburan dan biaya akhir hidup lainnya. Saat Anda memikirkan jumlah pertanggungan asuransi jiwa yang Anda perlukan, pertimbangkan penerima manfaat Anda dan apa yang mereka perlukan.

Jika tidak ada seorang pun yang bergantung pada penghasilan Anda dan biaya pemakaman Anda tidak akan merugikan keuangan siapa pun, asuransi jiwa mungkin merupakan hal yang bisa Anda lewati. Namun jika kematian Anda akan menjadi beban finansial bagi orang yang Anda cintai dalam waktu dekat atau dalam jangka panjang, Anda mungkin memerlukan a polis asuransi jiwa.

Jumlah asuransi jiwa yang Anda butuhkan bergantung pada apa yang Anda coba lakukan. Jika Anda hanya menutupi pengeluaran di akhir masa pakai, Anda tidak memerlukan sebanyak jika Anda mencoba mengganti pendapatan yang hilang. Kalkulator di bawah ini dapat membantu Anda memperkirakan berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan.

Jika Anda tertarik dengan polis permanen, hubungkan dengan a penasihat keuangan berbayar saja. Penasihat dapat membantu Anda memahami bagaimana polis asuransi jiwa sesuai dengan rencana keuangan Anda.

Kesehatan Anda adalah salah satu bagian terpenting dalam menentukan Anda premi asuransi jiwa. Orang yang lebih sehat cenderung tidak akan meninggal dalam waktu dekat, yang berarti perusahaan dapat membebankan biaya asuransi jiwa yang lebih rendah kepada mereka. Orang yang lebih muda juga kecil kemungkinannya untuk meninggal dalam waktu dekat, sehingga asuransi jiwa (rata-rata) lebih murah bagi pembeli yang lebih muda.

Wanita hidup lebih lama, orang yang tidak merokok hidup lebih lama, orang yang tidak memiliki masalah kesehatan yang rumit hidup lebih lama, dan seterusnya. Orang-orang dalam kelompok ini biasanya mendapatkan harga preferensi untuk asuransi jiwa.

Banyak aplikasi memerlukan a pemeriksaan kesehatan asuransi jiwa. Perusahaan asuransi akan memeriksa berat badan Anda, tekanan darah, kolesterol dan faktor-faktor lain untuk mencoba menentukan kesehatan Anda secara keseluruhan.

Beberapa penyedia akan mengeluarkan asuransi jiwa tanpa pemeriksaan kesehatan, namun biasanya Anda akan membayar lebih untuk cakupan. Anda mungkin juga dibatasi pada cakupan yang lebih sedikit dari yang Anda harapkan, dengan beberapa perusahaan asuransi memaksimalkan kebijakan tanpa ujian sebesar $50.000.