Apa yang Harus Dilakukan Tentang Perawatan Jangka Panjang?

Permasalahan mengenai cara membayar biaya perawatan jangka panjang terus membingungkan para ahli kebijakan, dimana beberapa pihak berpendapat bahwa perlu adanya kombinasi pasar asuransi pemerintah dan swasta dan ada pula yang berpendapat bahwa program asuransi sosial adalah solusi terbaik.

Marc Glickman, CEO BuddyIns, sebuah perusahaan perencanaan perawatan jangka panjang, mencatat bahwa jenis baru asuransi perawatan/jiwa hybrid jangka panjang mulai meningkat. “Kami melihat banyak pertumbuhan di pasar ‘kombinasi’ ini, yang menggabungkan asuransi jiwa dengan fitur perawatan jangka panjang,” kata Glickman pada hari Senin dalam webinar yang diselenggarakan oleh American Enterprise Institute (AEI). “Dan karena persaingan dalam bidang tersebut, manfaat perawatan jangka panjang untuk premi dolar sebenarnya telah menyaingi — dan bahkan mungkin melampaui — jumlah perlindungan asuransi yang dapat Anda peroleh dari produk tradisional.”

Dalam produk “kombinasi” seperti itu, pelanggan membeli sejumlah asuransi jiwa, namun jika mereka membutuhkan perawatan jangka panjang, perusahaan asuransi akan “mempercepat” pembayarannya sehingga dapat digunakan untuk membayar perawatan tersebut, jelasnya. Salah satu keuntungan dari polis ini adalah tidak seperti polis asuransi perawatan jangka panjang tradisional — yang memberikan manfaat tak terbatas dan sering kali mengalami kenaikan tarif yang tajam karena biaya perawatan jangka panjang yang terus meningkat — polis hibrida tidak akan mengalami kenaikan tarif yang besar. karena mereka hanya membayar sejumlah uang tertentu.

“Untuk kebijakan tradisional, saya pikir kita telah melihat kenaikan suku bunga yang terburuk,” kata Glickman. “Anda masih akan melihat kebijakan-kebijakan tersebut, namun kebijakan ini akan menjadi lebih lunak seiring dengan semakin berjalannya jalur menuju keberlanjutan. Apa yang akan Anda lihat di pasar hibrida adalah kebijakan ‘yang sudah dibuat sebelumnya’ yang memiliki jaminan premi di dalamnya, sehingga tidak ada kenaikan tarif, dan tentu saja hal ini sangat menenangkan bagi orang-orang yang menginginkan pengeluaran tetap.”

Kebutuhan yang Berkelanjutan

Pertumbuhan penawaran perawatan jangka panjang terjadi pada saat kebutuhan akan asuransi perawatan jangka panjang terus meningkat. Pada tahun 2021, AS menghabiskan $467 miliar untuk perawatan jangka panjang, kata Mark Warshawsky, PhD, rekan senior di AEI, yang mengutip angka-angka dari CMS. Dari jumlah tersebut, $207 miliar dibiayai oleh Medicaid, $93 miliar dibiayai oleh Medicare, dan $134 miliar dibayarkan dari dana swasta, termasuk $64 miliar biaya yang dibayarkan sendiri ($28 miliar lainnya terdaftar sebagai “lain-lain”).

Risiko membutuhkan perawatan jangka panjang sepanjang hidup lebih besar pada perempuan dibandingkan laki-laki, dan pada usia 65 tahun, angkanya mencapai 64% pada perempuan dan 49% pada laki-laki, lanjutnya. Populasi kulit hitam dan Hispanik memiliki risiko dua kali lipat dibandingkan kelompok lain, kata Warshawsky.

Medicaid, bukan Medicare, membayar 32% perawatan jangka panjang — dari jumlah tersebut, hampir dua pertiga, atau 60%, dihabiskan untuk perawatan di rumah sementara 40% lainnya digunakan untuk perawatan di panti jompo. Hanya sekitar 11% dari populasi saat ini yang memiliki kebijakan perawatan swasta jangka panjang, sebagian karena persyaratan jaminan kesehatan membatasi kelayakan, katanya.

Upaya Ekspansi Tidak Berhasil

Upaya sebelumnya untuk memperluas cakupan layanan kesehatan jangka panjang pemerintah telah menemui kegagalan, kata Warshawsky. Salah satu upaya awal pada tahun 1988 berhasil meloloskan rancangan undang-undang tersebut di Kongres, namun rancangan undang-undang tersebut dicabut setahun kemudian ketika masyarakat menyadari bahwa rancangan undang-undang tersebut akan dibayar oleh para lansia dalam bentuk premi Medicare yang lebih tinggi.

Baru-baru ini, ketentuan perawatan jangka panjang dimasukkan dalam Affordable Care Act (ACA); ini adalah program sukarela yang diharapkan oleh para pendukungnya akan ditawarkan oleh pemberi kerja kepada karyawan mereka. “Alasan mengapa perusahaan ini dimasukkan ke dalam ACA adalah karena perusahaan ini dianggap menghasilkan banyak pendapatan di muka – hampir $70 miliar – bagi ACA untuk membayar perluasan asuransi kesehatan,” kata Warshawsky. “Ternyata, analisis cepat menunjukkan bahwa…program ini tidak dapat berjalan, akan ada banyak pilihan yang merugikan. Dengan kata lain, orang-orang yang paling berisiko (yang membutuhkan perawatan jangka panjang) akan membeli asuransi tersebut. dan yang lain akan menjauhinya.” Program ini dihentikan pada tahun 2011 dan dicabut dari undang-undang pada tahun 2013.

Negara-negara bagian juga telah memperhatikan masalah ini, dengan negara bagian Washington yang saat ini menerapkan program asuransi perawatan jangka panjang yang dikenal sebagai WA Cares. Ini adalah polis asuransi “sederhana” yang dibayar dengan kontribusi pajak gaji wajib, jelas Warshawsky, menambahkan bahwa program tersebut tampaknya “sangat tidak populer” dan saat ini ada usulan dalam pemungutan suara negara bagian untuk menjadikan program tersebut bersifat sukarela.

Apa yang terjadi selanjutnya?

Dengan kesepakatan umum bahwa kebutuhan akan perawatan jangka panjang hanya akan meningkat seiring bertambahnya usia penduduk Amerika, apa yang harus dilakukan? Warshawsky mengatakan dia merekomendasikan “kemandirian bagi mereka yang mampu (untuk membeli asuransi) dan bantuan yang tepat bagi mereka yang tidak mampu.”

“Saya tidak mengusulkan sesuatu yang radikal,” katanya. “Kita perlu memfokuskan kembali Medicaid dan mengembalikannya ke tujuan semula – membantu masyarakat miskin dan kelas menengah,” dibandingkan sistem saat ini yang memungkinkan beberapa orang kaya untuk mempertahankan aset mereka sambil tetap memenuhi syarat untuk Medicaid.

Namun Wendell Primus, PhD, peneliti tamu di Pusat Kebijakan Kesehatan Brookings Institution, tidak setuju. “Saya pikir kita memerlukan jawaban asuransi sosial, seperti halnya Jaminan Sosial; hal ini tidak akan berhasil di sektor swasta,” katanya.

Meskipun masalah ini tidak akan dibahas pada pemilu berikutnya, “Saya pikir dalam jangka panjang, dalam 10 hingga 15 tahun ke depan, kita bisa melihat solusinya, terutama karena hal ini mahal, dan kita tidak perlu memikirkan solusinya.” punya solusinya sekarang,” kata Primus. “Jumlah tersebut akan memberikan beban berat pada (program Medicaid di) Florida, Arizona, dan California, jadi saya pikir akan ada kebutuhan untuk mengatasi masalah ini hanya karena biayanya dan fakta bahwa masyarakat belum membeli. asuransi perawatan jangka panjang, dan saya tidak melihat adanya pembalikan besar dalam jangka pendek.”

Setiap program yang dikembangkan harus bersifat wajib “karena secara definisi, harus ada banyak redistribusi (pendapatan) di sini,” kata Primus, yang pernah menangani masalah kebijakan kesehatan untuk mantan Ketua DPR Nancy Pelosi (D-Calif .). “Saya tidak ingin mengatakan bahwa redistribusi adalah hal yang baik, namun karena biayanya yang sangat besar, saya rasa masyarakat berpendapatan rendah tidak akan mampu membayarnya… sebagian dari biaya perawatan jangka panjang, dan Anda akan kehilangan uang. harus mengenakan pajak kepada individu berpenghasilan tinggi untuk memastikan bahwa Anda memiliki ketentuan jangka panjang yang memadai.”

Manfaatnya akan mencakup serangkaian layanan tertentu seperti perawatan di rumah, penitipan anak dewasa, layanan perawatan pribadi, layanan ibu rumah tangga, koordinasi perawatan, dan transportasi, kata Primus. Dan hal ini perlu didanai oleh dana perwalian baru yang serupa dengan Dana Perwalian Asuransi Rumah Sakit saat ini, dengan pajak khusus.

Kepada siapa pajak akan dipungut? “Kami memperkirakan biaya tambahan pendapatan federal dalam kisaran 5% hingga 7%, dimulai pada usia 50 hingga 55 tahun,” katanya, seraya mencatat bahwa ia sedang mengerjakan proposal bersama rekan-rekannya. “Saya rasa kita tidak boleh memulai pajak tersebut sampai usia 50 atau 55 tahun karena keluarga muda harus membeli rumah, mereka harus mengurus pendidikan perguruan tinggi (anak-anak mereka), dan juga, masyarakat tidak mulai berpikir tentang kebutuhan perawatan jangka panjang mereka hingga di kemudian hari. Jadi menurut saya secara politis, hal ini akan lebih mudah.”