Apakah Asuransi Jiwa Seumur Hidup Merupakan Investasi yang Baik di Tahun 2024? – Dompet Nerd

• Asuransi jiwa seumur hidup menawarkan perlindungan dan mengakumulasikan nilai tunai dari waktu ke waktu.

• Jenis ini asuransi jiwa permanen mungkin cocok untuk individu dengan kekayaan bersih tinggi dan orang tua dengan tanggungan finansial seumur hidup.

• Tergantung pada anggaran Anda, tingkat pengembalian yang rendah mungkin tidak mengimbangi tingginya premi.

Di permukaan, asuransi jiwa adalah konsep sederhana: Anda membayar premi kepada perusahaan asuransi dan, ketika Anda meninggal, perusahaan akan membayar ahli waris Anda. Namun asuransi seumur hidup juga memiliki komponen nilai tunai, yang merupakan hal yang dapat menjadi rumit.

Kebijakan ini menghasilkan bunga dalam rekening yang diuntungkan pajak dan menawarkan jaminan pengembalian, namun mahal dan tidak cocok untuk kebanyakan orang.

Asuransi jiwa seumur hidup memberikan pertanggungan permanen yang terakumulasi a nilai tunai.

Saat Anda membayar premi, perusahaan asuransi menginvestasikan sebagian untuk memberikan nilai tunai pada polis Anda. Nilai tunai tumbuh seiring waktu dengan tingkat bunga tetap yang dijamin oleh perusahaan asuransi Anda. Ini adalah penangguhan pajak, yang berarti bunga apa pun yang Anda peroleh tidak dikenakan pajak, selama Anda menyimpan dana tersebut dalam polis.

Setelah Anda mengumpulkan nilai tunai yang cukup, Anda dapat mulai mengambil pinjaman yang bertentangan dengan polis Anda. Meskipun Anda tidak perlu membayar kembali pinjaman ini — ini adalah uang Anda — perusahaan asuransi Anda akan mengurangi semua pinjaman terutang dari pembayaran ketika Anda meninggal. Anda sebaiknya memastikan bahwa Anda tidak meminjam terlalu banyak yang melanggar kebijakan Anda untuk menghindari masalah di kemudian hari.

Jika Anda memilih untuk membeli polis dari perusahaan asuransi jiwa bersama – perusahaan asuransi yang dimiliki oleh pemegang polisnya – Anda mungkin menerima dividen berdasarkan kinerja keuangan perusahaan. Anda dapat menguangkannya, menggunakannya untuk membayar premi atau membeli asuransi tambahan untuk meningkatkan pendapatan nilai nominal polis asuransi jiwa Anda. Jika Anda memilih opsi itu, nilai tunai Anda juga akan meningkat.

Asuransi jiwa seumur hidup dapat menjadi investasi dalam situasi ini.

Jika Anda seorang individu dengan kekayaan bersih tinggi yang telah memberikan semua kontribusi yang diperbolehkan ke rekening Anda yang diuntungkan pajak seperti paket 401(k) atau rekening pensiun perorangan, Anda dapat menggunakan polis asuransi jiwa seumur hidup untuk menambah tabungan tangguhan pajak Anda.

Nilai tunai tersebut akan menghasilkan dividen atau bunga selama bertahun-tahun, dan ketika anak Anda sudah dewasa, hipotek Anda telah lunas atau Anda tidak lagi memerlukan asuransi jiwa karena alasan apa pun, Anda dapat menyerahkan polis Anda dan mengambil uang tunai. Jika Anda menyerahkan polis tersebut, ketahuilah bahwa kemungkinan besar Anda akan dikenakan pajak penghasilan atas nilai yang diperoleh, dan penerima manfaat Anda tidak akan menerima pajak penghasilan. manfaat kematian asuransi jiwa ketika kamu mati.

Asuransi jiwa dapat memberikan ketenangan pikiran kepada siapa pun yang memiliki tanggungan finansial. Jika Anda adalah orang tua yang merawat anak penyandang disabilitas, polis asuransi jiwa seumur hidup mungkin sesuai dengan situasi Anda karena biasanya memberikan perlindungan seumur hidup, sehingga memberikan keluarga Anda rasa stabilitas keuangan.

Untuk memastikan anak Anda masih memenuhi syarat untuk menerima tunjangan pemerintah, seperti Pendapatan Jaminan Tambahan, hindari menyebut mereka sebagai penerima manfaat Anda⁽⁰⁾

Apakah harta milik Anda bernilai $13,6 juta atau lebih? Itu adalah batas pembebasan pajak federal untuk tahun 2024, sehingga IRS mungkin memungut pajak pajak properti pada aset apa pun di atas ambang batas saat Anda meninggal⁽⁰⁾

Selain itu, beberapa negara bagian membebankan biaya kepada tanah milik mereka sendiri atau pajak warisan. Misalnya, pajak properti di New York dikenakan setelah $6,9 juta⁽⁰⁾

.

Berkat komponen nilai tunai, asuransi jiwa seumur hidup merupakan bentuk “tabungan paksa”. Apakah Anda memegang polis tersebut sampai Anda meninggal atau menyerahkannya untuk mendapatkan uang tunai ketika Anda pensiun, asuransi jiwa seumur hidup dapat memberi orang yang Anda cintai uang yang mereka perlukan untuk membayar pajak properti tanpa harus masuk ke rekening lain.

Nilai tunai asuransi jiwa tumbuh pada tingkat tertentu, dan pengembaliannya dapat diandalkan. Mereka tidak terpengaruh oleh naik turunnya pasar, jadi Anda tidak akan kehilangan uang jika pasar berubah.

Ini berbeda dengan polis permanen lainnya, seperti asuransi jiwa variabel dan asuransi jiwa universal variabel. Dengan kebijakan ini, nilai tunai tumbuh pada tingkat yang bervariasi, yang berarti pengembalian bergantung pada kondisi pasar dan tidak dijamin.

Meskipun asuransi seumur hidup memiliki kelebihan, ini bukanlah polis yang tepat bagi kebanyakan orang. Sebelum Anda mendaftar untuk suatu polis, waspadai kerugian berikut.

Itu biaya asuransi seumur hidup cenderung jauh lebih tinggi daripada asuransi jiwa berjangka. Misalnya, seorang pria sehat berusia 40 tahun dapat mengharapkan untuk membayar premi tahunan rata-rata sebesar $4,471 untuk polis $500,000, sementara seorang wanita dengan usia yang sama mungkin membayar $4,123, menurut Quotacy, sebuah pialang asuransi jiwa. Sebagai perbandingan, polis asuransi jiwa jangka panjang untuk orang sehat berusia 40 tahun akan menelan biaya rata-rata $340 untuk pria dan $288 untuk wanita.

Jika Anda benar-benar tertarik pada perlindungan asuransi jiwa, Anda mungkin lebih baik membeli a asuransi jiwa berjangka kebijakan dan menyalurkan tabungan ke sarana investasi lainnya.

Selama beberapa tahun pertama, perusahaan asuransi Anda akan mengarahkan sebagian dari premi Anda ke biaya, komisi, dan biaya administrasi lainnya. Pada akhirnya, persentase premi yang lebih tinggi akan digunakan untuk nilai tunai Anda. Namun hal ini memerlukan waktu, sehingga diperlukan waktu 10 hingga 15 tahun (atau bahkan lebih lama) bagi Anda untuk mengumpulkan nilai tunai yang cukup untuk dipinjamkan.

Jika Anda lebih memilih investasi yang menawarkan keuntungan positif dengan cepat, Anda sebaiknya mencari di tempat lain. Dan jika Anda tertarik dengan keuntungan yang relatif rendah namun dapat diprediksi yang ditawarkan oleh asuransi jiwa seumur hidup, cobalah untuk membeli polis saat Anda masih muda sehingga Anda memiliki banyak waktu untuk memperoleh keuntungan yang berarti dari nilai tunai.

Tingkat pengembalian tahunan rata-rata atas nilai tunai untuk asuransi jiwa seumur hidup adalah 1% hingga 3,5%, menurut Quotacy. Meskipun asuransi seumur hidup menawarkan pengembalian tetap dan terjamin atas nilai tunai Anda, Anda dapat memperoleh pengembalian lebih tinggi dengan investasi lain, seperti saham, obligasi, dan real estat. Konsultasikan dengan penasihat keuangan berbayar untuk mempelajari opsi investasi yang diuntungkan pajak dan sesuai dengan toleransi risiko Anda.

Dengan asuransi seumur hidup, perusahaan asuransi mengumumkan dividen atau tingkat bunga dan mengelola investasi pemegang polis secara profesional.

Di satu sisi, hal ini menjadikan asuransi seumur hidup sebagai produk lepas tangan. Namun jika Anda seorang investor berpengalaman, Anda mungkin tidak suka mengandalkan manajer investasi perusahaan asuransi Anda untuk memberikan keuntungan bagi Anda. Dalam hal ini, Anda dapat mempertimbangkan kebijakan yang memungkinkan Anda memilih sub-akun investasi dari portofolio yang disajikan oleh perusahaan asuransi Anda. Ini termasuk asuransi jiwa universal yang terindeks, asuransi jiwa variabel dan asuransi jiwa universal variabel, yang biasanya memiliki risiko tertinggi dan kemungkinan keuntungan tertinggi untuk asuransi jiwa.

Umumnya, Anda hanya membayar pajak atas nilai tunai jika Anda mengaksesnya — dan IRS hanya membebankan pajak atas jumlah yang melebihi dasar kebijakan. Ini adalah jumlah uang yang telah Anda bayarkan sebagai premi, dikurangi dividen yang Anda terima.

Jika Anda menarik uang lebih sedikit dari dasar kebijakan, dana tersebut menjadi milik Anda, bebas pajak. Namun penarikan apa pun di atasnya akan dikenakan pajak penghasilan. Anda juga dapat membayar pajak jika Anda menyerahkan polis asuransi jiwa Andaatau jika Anda meminjam terhadap asuransi jiwa Anda dan tidak membayar kembali pinjamannya. Bicaralah dengan akuntan untuk mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana asuransi seumur hidup dapat memengaruhi Anda pada saat pajak.

Lihat sumber daya tambahan tentang asuransi seumur hidup ini.