Asuransi Jiwa Opsi Penyelesaian: Mana Pilihan Terbaik?

Kapan ini tentang asuransi jiwatahukah Anda bagaimana penerima manfaat Anda akan menerima pembayaran? Asuransi jiwa dengan opsi penyelesaian menentukan bagaimana manfaat kematian dibayarkan, baik sebagai pembayaran sekaligus, secara mencicil, atau melalui metode lain. Ada beberapa kemungkinan tentang cara melakukan pembayaran bertahap, artinya cara mendistribusikannya selama periode tertentu. Memilih opsi yang tepat dapat membuat perbedaan besar dalam cara orang yang Anda cintai mengelola keuangan setelah Anda tiada. Memahami apa yang tersedia dapat membantu dalam menentukan apa yang terbaik.

Poin-poin Utama

Hari ini Anda akan mendapatkan informasi tentang opsi penyelesaian asuransi jiwa:

• Penyelesaian asuransi jiwa dapat dibayarkan sebagai pembayaran sekaligus, anuitas, atau angsuran rutin.
• Penyelesaian anuitas menawarkan pendapatan bulanan yang tetap, yang dapat menambah dana pensiun.
• Opsi bunga saja dan akumulasi bunga memungkinkan dana penyelesaian Anda tumbuh seiring waktu.
• Penyelesaian dengan periode tetap dan jumlah tetap menyediakan pembayaran selama periode tertentu atau dalam jumlah tertentu.

Apa Arti Asuransi Jiwa Opsi Penyelesaian?

Pilihan penyelesaian asuransi jiwa adalah berbagai cara manfaat kematian asuransi jiwa dapat dibayarkan kepada penerima manfaat. Manakah dari opsi penyelesaian berikut dalam asuransi jiwa yang termasuk:

1. Pembayaran sekaligus
2. Hanya bunga
3. Akumulasi bunga
4. Periode tetap
5. Jumlah tetap
6. Pendapatan seumur hidup (juga dikenal sebagai pendapatan seumur hidup atau anuitas seumur hidup)

1. Pembayaran sekaligus atau pembayaran sekaligus

Artinya, seluruh jumlah santunan kematian dibayarkan kepada penerima manfaat sekaligus. Pembayaran sekaligus merupakan salah satu bentuk asuransi yang paling mendasar dan paling umum di antara jenis penyelesaian asuransi jiwa. Setelah penjaminan dan pemrosesan klaim asuransi jiwa Anda, perusahaan asuransi membayar penerima manfaat Anda sekaligus, dengan jumlah bebas pajak. Seperti pembayaran asuransi jiwa lainnya, tidak ada batasan apa pun yang dapat dilakukan dengan uang tersebut. Penerima manfaat dapat menggunakan seluruh santunan kematian untuk membayar utang, untuk berinvestasi, atau bahkan untuk membeli kapal dan mobil.

Akan tetapi, jika uang itu diinvestasikan dengan cara apa pun, maka keuntungan apa pun yang diperoleh dari investasi itu akan menjadi pendapatan untuk tujuan pajak.

Nah, Anda dapat dengan mudah menebak bahwa pembayaran sekaligus adalah pilihan yang tepat jika Anda dapat mengandalkan penerima manfaat. Jika Anda khawatir bahwa penerima manfaat dapat dengan mudah menghabiskan dana, maka alihkan pencarian Anda ke jenis penyelesaian lain yang akan menawarkan serangkaian angsuran.

2. Hanya bunga

Dalam asuransi jiwa dengan opsi bunga saja, perusahaan asuransi mempertahankan pokok manfaat kematian dan hanya membayar penghasilan yang dihasilkan darinya kepada penerima manfaat. Itu berarti Anda harus mengambil uang Anda dan berkontribusi atau mengisi akun ini untuk orang yang Anda cintai dan seperti inilah bentuk format penyelesaian ini. Penerima manfaat dapat menerima pembayaran bunga rutin dan mungkin mendapatkan saldo tambahan pokok atas permintaan. Namun tidak ada pembayaran tunai dalam jumlah besar yang dilakukan di muka, jadi Anda tidak perlu terlalu khawatir tentang penerima manfaat yang menghabiskan uang sekaligus. Tujuan dari asuransi jiwa opsi bunga saja adalah untuk menyediakan aliran pendapatan yang konsisten untuk mendukung gaya hidup penerima manfaat sambil membiarkan jumlah pokok tetap utuh sehingga dapat terus tumbuh dan berfungsi sebagai dana darurat jika diperlukan. Ini berguna ketika penerima manfaat adalah orang muda atau tidak memiliki banyak pengalaman dalam mengelola uang.

Anda harus meminta perusahaan asuransi Anda untuk menjelaskan investasi manfaat kematian setelah Anda meninggal. Jika Anda dapat memperkirakan tingkat pertumbuhannya, Anda dapat memproyeksikan besarnya pembayaran bunga yang akan diterima oleh penerima manfaat Anda.

3. Akumulasi bunga

Penyelesaian akumulasi bunga sama sekali bukan pembayaran. Dalam kasus ini, perusahaan asuransi memegang dana tersebut tanpa batas waktu atas nama penerima manfaat. Bunga yang diperoleh ditambahkan ke saldo akun. Jika penerima manfaat perlu mengakses dana tersebut, ia dapat meminta penarikan. Seperti halnya penyelesaian bunga saja, sebaiknya pastikan bahwa dana ini akan diinvestasikan untuk memperoleh tingkat pertumbuhan yang kompetitif.

Anda akan memilih pembayaran akumulasi bunga ketika penerima manfaat stabil secara keuangan dan berencana untuk menggunakan uang tersebut sebagai dana darurat.

4. Periode tetap

Periode tetap opsi penyelesaian menyerahkan santunan kematian dan bunga yang diperoleh kepada perusahaan asuransi, yang mendistribusikan pembayaran yang sama selama periode tertentu. Cek bulanan tersebut berfungsi sebagai pendapatan bebas pajak dan dapat membantu penerima manfaat Anda menutupi biaya hidup. Tujuan dari asuransi jiwa opsi penyelesaian periode tetap adalah untuk memastikan penerima manfaat Anda menerima aliran pendapatan yang konsisten selama jangka waktu tertentu. Pilihan ini paling tepat ketika penerima manfaat memiliki utang seperti hipotek yang mengharuskan pembayaran yang konsisten. Pilihan ini juga bagus jika penerima manfaat adalah penghuni panti jompo atau panti jompo karena pembayaran rutin memungkinkan untuk membayar biaya tinggal di komunitas tersebut.

Anda juga dapat menunjukkan penerima manfaat bersyarat yang akan menerima pembayaran setelah kematian penerima manfaat utama.

5. Jumlah tetap

Penyelesaian dengan jumlah tetap menyusun manfaat sebagai pembayaran bulanan yang tetap. Pembayaran tersebut akan berlangsung hingga pokok dan bunga yang diperoleh habis. Penerima manfaat Anda mungkin memiliki pilihan untuk menaikkan atau menurunkan jumlah bulanan. Penyelesaian dengan jumlah tetap memang mencegah penerima manfaat untuk menghabiskan semua manfaat sekaligus, tetapi uangnya tetap dapat cepat habis jika pembayarannya terlalu tinggi. Anda dapat memilih format penyelesaian ini jika penerima manfaat membutuhkan bantuan sementara untuk biaya hidup — misalnya untuk menyelesaikan sekolah hukum.

6. Pendapatan seumur hidup (juga dikenal sebagai pendapatan seumur hidup atau anuitas seumur hidup)

Pilihan pendapatan seumur hidup ini sebanding dengan anuitas. Saat memutuskan pilihan penyelesaian asuransi jiwa ini, penerima manfaat polis akan dijanjikan untuk mendapatkan pendapatan selama sisa hidupnya – terlepas dari berapa lama pun.

Format penyelesaian pendapatan seumur hidup menyediakan aliran pembayaran yang berlangsung hingga penerima manfaat meninggal dunia. Anuitas seumur hidup menyediakan sumber pendapatan yang dapat diandalkan, tetapi ada kekurangannya. Jika Anda meminta penyelesaian sebagai hanya seumur hidup, penerima manfaat Anda mungkin tidak dapat mengubah ke format penyelesaian yang berbeda. Penarikan tambahan biasanya juga tidak diperbolehkan. Kemungkinan besar Anda tidak akan mengetahui jumlah pembayaran. Itu karena pembayaran akan dihitung berdasarkan manfaat kematian dan usia penerima manfaat saat Anda meninggal dunia. Penerima manfaat yang lebih muda akan mendapatkan aliran pembayaran yang lebih kecil. Penerima manfaat yang lebih tua akan mendapatkan aliran pembayaran yang lebih besar yang lebih pendek. Karena alasan itu, penyelesaian anuitas seumur hidup sering kali lebih menguntungkan bagi penerima manfaat yang lebih tua.

“Penyelesaian asuransi jiwa dapat menjadi cara yang masuk akal untuk menghasilkan sejumlah uang tunai. Namun, sebelum Anda menjual polis asuransi Anda, pastikan Anda tidak lagi membutuhkan perlindungan finansial yang ditawarkannya. Jika memungkinkan, konsultasikan dengan penasihat keuangan fidusia untuk menilai kebutuhan likuiditas Anda dan mengeksplorasi semua opsi yang tersedia.”

Thomas J. Brock, CFA®, CPA

Profesional Investasi, Keuangan Perusahaan dan Akuntansi

Penyelesaian Bunga Saja vs. Penyelesaian Akumulasi Bunga

Asuransi jiwa dengan opsi bunga saja adalah tipe lain dari pemukiman kehidupan. Alih-alih menerima sejumlah uang sekaligus untuk polis Anda, uang tersebut diinvestasikan dan memperoleh bunga. Penerima manfaat Anda kemudian menerima bunga ini dalam bentuk cicilan bulanan. Mereka juga dapat menarik dana dari pokok polis. Pastikan untuk memahami apakah penyelesaian Anda mencakup bunga tetap atau variabel.

Penyelesaian akumulasi bunga juga melibatkan investasi hasil penyelesaian hidup Anda. Namun, alih-alih membayar bunga setiap bulan, penyelesaian ini menambahkan bunga tersebut ke pokok, sehingga dana tersebut bertambah. Opsi ini umum bagi mereka yang stabil secara finansial dan ingin berinvestasi dalam dana darurat.

Apa Pro dan Kontranya?

Penyelesaian Hanya Bunga

– Kelebihan

• Ini mencegah penerima manfaat Anda menghabiskan semua dana penyelesaian Anda sekaligus
• Dapat mengakses kepala sekolah jika diperlukan

– Kontra

• Pembayarannya lebih kecil dari pembayaran anuitas biasa

Penyelesaian Akumulasi Bunga

– Kelebihan

• Kepala sekolah akan tumbuh seiring waktu
• Dapat digunakan sebagai dana darurat

– Kontra

• Tidak ada pembayaran rutin
• Pengawasan diperlukan untuk memastikan dana diinvestasikan secara bijaksana

Kekuatan dan Kelemahan Opsi Penyelesaian

Pilihan penyelesaian dapat memenuhi kebutuhan kekhawatiran keuangan umum penerima manfaat atau polis pemilik mungkin memiliki masalah dalam mengelola pembayaran besar dari polis asuransi jiwa. Namun, metode penyelesaian yang digunakan untuk membatasi jumlah uang yang akan diterima penerima manfaat pada satu waktu sebagian besar bersifat sukarela atas nama penerima manfaat.

Artinya jika pemilik polis memiliki kekhawatiran serius terhadap kemampuan penerima manfaat atau kesediaan untuk menerima pembayaran terbatas dari opsi penyelesaian tertentu, pemilik polis mungkin memerlukan hambatan hukum yang lebih kuat terhadap uang tersebut seperti perwalian yang menerima hasil manfaat kematian. Asuransi jiwa dengan opsi penyelesaian bukanlah pengganti perencanaan hukum dan/atau keuangan yang lebih khusus yang berupaya melindungi penerima manfaat dari hal-hal seperti kebiasaan keuangan yang buruk atau nasihat keuangan yang merugikan.

Sebaliknya, opsi penyelesaian sebaiknya dipikirkan sebagai sistem yang membantu untuk mengatur distribusi dana dengan cara yang lebih kondusif bagi bagaimana mayoritas orang Amerika mengelola kehidupan keuangan mereka.

Pilihan penyelesaian asuransi jiwa manakah yang terbaik?

Saat kita selesaikan semua ini adalah pilihan penyelesaian untuk polis asuransi jiwa. Banyak polis menyediakan pilihan penyelesaian asuransi jiwa dan keputusan tentang bagaimana uang dibayarkan kepada individu yang telah Anda pilih. Anda dapat meluangkan waktu untuk memikirkan jadwal pembayaran apa yang akan baik untuk mereka setelah Anda tiada. Sama seperti tidak ada “asuransi jiwa terbaik” maka tidak ada jenis asuransi jiwa terbaik pilihan penyelesaian. Semuanya tergantung.

Faktor utama yang perlu dipertimbangkan adalah kecepatan dan keteraturan pembayaran. Jangan ragu untuk berkonsultasi dengan agen asuransi jiwa Anda jika Anda memiliki pertanyaan.

Ingin tahu berapa harga jual asuransi jiwa Anda? Cari tahu segera dengan kalkulator penyelesaian asuransi jiwa gratis kami.

Tanya Jawab Umum

1- Pilihan Penyelesaian Asuransi Jiwa Mana yang Menjamin Pembayaran?

Penyelesaian hidup dapat disusun sebagai anuitas yang akan menampilkan pembayaran terjamin hingga kematian penerima manfaat polis.

2- Apa itu Opsi Penyelesaian Seumur Hidup Tunggal?

Dalam penyelesaian seumur hidup tunggal, semua pembayaran yang disetujui akan dihentikan setelah kematian penerima anuitas atau penerima manfaat. Sebaliknya, penyelesaian seumur hidup bersama akan terus membayar hingga pasangan penerima anuitas juga meninggal dunia (dengan asumsi mereka masih hidup setelah penerima anuitas meninggal).

Referensi: