Asuransi Jiwa Universal Variabel vs Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Wawasan Utama

Apakah Anda mempertimbangkan polis asuransi jiwa universal variabel (VUL) atau asuransi jiwa universal indeks (IUL)? Sulit untuk memahami perbedaan utama antara keduanya kehidupan universal yang bervariasi vs. asuransi jiwa universal terindeks. pilih yang terbaik yang sesuai dengan tujuan keuangan dan toleransi risiko Anda. Mari kita bahas poin-poin utama dari kedua polis asuransi jiwa universal ini, telusuri persamaan dan perbedaannya, dan mana yang mungkin menjadi pilihan yang lebih baik untuk Anda. Mari kita mulai.

Apa itu Asuransi Jiwa Universal Terindeks (IUL)?

Dibandingkan dengan asuransi jiwa berjangka, asuransi jiwa universal terindeks (IUL) adalah bentuk lain dari asuransi permanen dengan fitur nilai tunai tambahan. Uang dalam akun nilai tunai pemegang polis dapat memperoleh bunga atas indeks pasar saham yang dipilih oleh perusahaan asuransi seperti Nasdaq 100 atau S&P 50. Jika Anda juga terdaftar dalam polis akun dengan suku bunga tetap, Anda akan memutuskan berapa banyak yang ingin Anda setorkan ke dalamnya.

Meskipun suku bunga yang diperoleh dari akun indeks ekuitas dapat berfluktuasi, polis tersebut menawarkan jaminan suku bunga, yang membatasi kerugian Anda. Polis tersebut juga dapat membatasi keuntungan Anda. Polis ini lebih fluktuatif daripada polis asuransi jiwa universal tetap, tetapi kurang berisiko daripada polis asuransi UL variabel karena IUL tidak berinvestasi dalam posisi ekuitas.

Bagaimana cara kerja asuransi jiwa universal yang terindeks?

– Premi

Kebijakan IUL seperti kebanyakan polis asuransi lainnya di mana Anda diharuskan membayar biaya premi setiap bulan saat Anda menjadi pemilik polis. Premi tersebut digunakan untuk dua hal: biaya asuransi (COI), yang merupakan harga santunan kematian Anda, dan biaya yang terkait dengan pengelolaan polis Anda, dan akun nilai tunai Anda.
Premi IUL dapat disesuaikan. Jika Anda tidak dapat membayar premi selama beberapa bulan atau membayar kurang dari jumlah yang diwajibkan, perusahaan asuransi jiwa dapat menggunakan nilai tunai untuk membayar premi Anda. Namun, jika Anda menggunakan semua saldo nilai tunai untuk membayar premi, polis Anda dapat berakhir yang berarti polis tidak akan lagi menyediakan layanan bagi ahli waris Anda jika Anda meninggal dunia.

– Minat

Sebagian besar akun nilai tunai polis IUL sesuai dengan indeks saham atau obligasi pilihan Anda, tergantung pada apa yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi Anda mungkin juga menyediakan investasi dengan suku bunga tetap, tergantung pada polis asuransi yang Anda pilih. Berikut ini beberapa ketentuan terkait bunga yang perlu diperhatikan:

Lantai: Dikenal secara populer sebagai tingkat minimum yang dijaminbatas bawah menandakan tingkat bunga tahunan minimum yang dijamin pada akun nilai tunai. Jika pasar anjlok, Anda akan memiliki tingkat bunga minimum yang memungkinkan akun Anda mulai menghasilkan uang dengan pasar meskipun pasar sedang turun.

Topi: Batas atas merupakan kebalikan dari batas bawah di mana nilai tunai tidak akan melebihi persentase tertentu dari indeks (batas atas) terlepas dari kinerja indeks yang tinggi.

Tingkat partisipasi: Tingkat partisipasi menunjukkan proporsi pengembalian dana indeks yang akan diberikan ke akun Anda. Tingkat partisipasi sebesar 100% berarti nilai tunai polis Anda akan menerima 100% dari bunga investasi, hingga tingkat bunga polis. Jika tingkat partisipasi Anda adalah 100% dan dana indeks akun Anda memperoleh keuntungan sebesar 10%, Anda menerima 10% dari keuntungan tersebut.

Apa itu Variable Universal Life

Ada juga yang lain jenis asuransi jiwa dikenal sebagai asuransi universal variabel. Asuransi ini juga memiliki perlakuan pajak yang sama dengan asuransi universal terindeks dan memungkinkan pembayaran premi dan dana yang sangat fleksibel sesuai nilai tunai dalam sub-akun. Variasi utamanya terletak pada pengelolaan dana dalam sub-akun.

Tidak seperti akun indeks yang mengukur kinerja investasi terhadap indeks, sub akun dalam polis asuransi universal variabel menyediakan akun yang dapat berinvestasi dalam sekuritas, saham, dan obligasi. Mirip dengan asuransi universal terindeks, polis asuransi universal variabel tidak melibatkan tingkat partisipasi, tingkat kapitalisasi, dan tingkat dasar.

Pengembalian pada nilai tunai polis asuransi universal variabel akan mencerminkan kinerja sekuritas yang sebenarnya, tanpa batasan naik atau turun. Ini berarti ada kemungkinan untuk mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi daripada polis asuransi universal terindeks tetapi juga mendapatkan pengembalian yang lebih rendah serta kehilangan uang.

Bagaimana cara kerja kehidupan universal yang bervariasi?

Fitur utama dari polis asuransi jiwa universal variabel adalah campuran dari fitur yang biasanya ditemukan dalam polis asuransi jiwa variabel dan polis asuransi jiwa universalBerdasarkan fitur-fitur ini, mari kita jelaskan cara kerja polis asuransi universal variabel:

– Premi Anda dapat disesuaikan:

Artinya, Anda dapat memilih untuk tidak membayar cicilan tertentu atau berhenti membayar premi secara penuh jika nilai tunai polis dapat memenuhi pengeluaran Anda, sebagaimana yang dikemukakan oleh komunitas nirlaba Life Happens. Hal ini serupa dengan apa yang terjadi pada asuransi jiwa universal, dan dapat bermanfaat bagi Anda jika terjadi keadaan darurat yang membuat Anda kekurangan uang.

– Anda memiliki variasi investasi dan risiko:

Seperti halnya polis asuransi jiwa variabel, asuransi jiwa universal variabel memungkinkan Anda berinvestasi dalam sub-akun dasar yang menawarkan berbagai pilihan investasi. Investasi ini terkait dengan pasar keuangan, dan nilai polis Anda dapat berfluktuasi seiring dengan naik atau turunnya nilai investasi pilihan Anda. Meskipun manfaatnya bisa besar, Anda juga menanggung risiko yang dapat mengurangi nilai tunai Anda, dan, jika berdasarkan ketentuan polis polis tersebut berakhir, manfaat kematian Anda juga dapat hilang, kata Insurance Information Institute. Keuntungannya? Mentransfer dana antar investasi bebas pajak, jadi Anda tidak dibatasi oleh implikasi pajak yang potensial, kata Life Happens.

Antara asuransi jiwa universal variabel vs asuransi jiwa universal terindeks dengan polis VUL, Anda dapat memilih dari beberapa opsi investasi untuk sub-akun polis Anda. Life Happens menyatakan bahwa Anda biasanya dapat berinvestasi dalam bentuk saham, obligasi, atau kombinasi keduanya. Anda juga dapat memilih untuk berinvestasi dalam akun tetap, yang memberikan bunga minimum yang terjaminNilai sub-akun polis Anda berfluktuasi berdasarkan kinerja investasi tersebut. Jika kinerjanya baik, nilai polis Anda meningkat. Namun, jika investasi menurun, nilai tunai Anda juga akan menurun.

– Anda dapat meningkatkan manfaat kematian:

Terkait pasang surut kehidupan orang-orang, jika suatu hari Anda menyadari bahwa Anda memiliki kebutuhan asuransi yang lebih beragam, Life Happens menyampaikan bahwa Anda selalu dapat menaikkan atau menurunkan cakupan asuransi Anda. Misalnya, polis asuransi tersebut memungkinkan Anda untuk meminta kenaikan manfaat kematian atau membayar sejumlah besar sekaligus untuk membangun nilai tunai (meskipun IRS memiliki aturannya sendiri tentang seberapa besar pembayaran satu kali tersebut), kelompok tersebut menegaskan.

– Anda dapat menarik atau meminjam darinya:

Mirip dengan beberapa bentuk asuransi jiwa permanen lainnya, kehidupan universal yang bervariasi Polis asuransi memberi hak kepada pemegang polis untuk menyerahkan polis dengan nilai tunai atau meminjam dari polis tersebut. Sisi sebaliknya adalah penarikan atau pinjaman dapat mengurangi manfaat kematian Anda atau menimbulkan masalah pajak jika tidak dibayar sesuai dengan aturan.

Perbedaan antara kehidupan universal variabel vs kehidupan universal terindeks?

Perbedaan utama antara asuransi jiwa universal variabel vs asuransi jiwa universal terindeks adalah:

– Kehidupan universal yang bervariasi

• VUL memungkinkan Anda untuk investasikan nilai tunai langsung di pasar saham melalui sub-akun, memberi Anda kontrol lebih namun juga membuat Anda terpapar risiko pasar dan potensi kerugian.
• Ia menawarkan potensi keuntungan yang lebih tinggi tetapi juga membawa risiko kerugian jika pasar berkinerja buruk.
• Seringkali memiliki biaya lebih tinggi karena adanya biaya tambahan untuk mengelola investasi dan potensi nilai tunai lebih besar yang dibutuhkan untuk menahan penurunan pasar.
• VUL biasanya lebih kompleks, karena Anda perlu secara aktif mengelola investasi di sub-akun.

– Kehidupan universal yang terindeks

• IUL mengaitkan pertumbuhan nilai tunai dengan kinerja indeks pasar saham, sehingga memberikan stabilitas dan perlindungan yang lebih baik dari kerugian. Namun, biasanya ada batasan untuk pengembalian maksimum.
• Ia memiliki batas bawah yang mencegah nilai tunai menurun jika indeks membukukan pengembalian negatif, tetapi pengembaliannya dibatasi, sehingga membatasi potensi kenaikan.
• Secara umum, biaya yang dikenakan lebih rendah dibandingkan dengan VUL.
• IUL umumnya lebih sederhana, karena perusahaan asuransi mengelola pengembalian yang terkait dengan indeks.

Dengan kata lain, VUL menawarkan kontrol investasi yang lebih besar dan potensi keuntungan yang lebih tinggi tetapi juga mengandung risiko yang lebih besar, sementara IUL memberikan stabilitas dan perlindungan yang lebih baik dari kerugian tetapi dengan potensi keuntungan yang terbatas. Pilihan antara keduanya bergantung pada toleransi risiko dan tujuan investasi Anda.

Mana yang Lebih Baik untuk Anda?

Oleh karena itu, keputusan untuk berinvestasi dalam variable universal life vs indexed universal life paling baik ditentukan oleh sikap Anda terhadap risiko, tujuan keuangan, dan keadaan pribadi. Jika Anda tidak keberatan dengan fluktuasi pasar saham dan bersedia mengambil sedikit lebih banyak risiko, VUL cocok untuk Anda. Namun, jika Anda adalah tipe investor yang ingin menghindari fluktuasi dan lebih peduli dengan perlindungan risiko, IUL mungkin lebih cocok untuk Anda.

Seseorang harus mempertimbangkan situasi seseorang, berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda, dan memeriksa kekhasan kebijakan dan ketentuannya. biaya sebelum membuat keputusan akhirIngatlah bahwa VUL dan IUL keduanya merupakan instrumen keuangan yang canggih dan penting untuk mengetahui risiko bisnis yang terlibat serta kemungkinan keuntungan atas investasi dalam polis tersebut.

Kesimpulan

Saat memutuskan antara asuransi universal life variabel vs asuransi universal life terindeks, Anda perlu mempertimbangkan toleransi Anda terhadap risiko, tingkat pengembalian yang diinginkan, minat untuk menekan biaya, dan tingkat perlindungan kerugian yang diperlukan. Desain polis mana yang paling logis untuk keadaan keuangan Anda? Mohon minta saran untuk mempertimbangkan alternatif ini secara lebih rinci.

Tanya Jawab Umum

1- Apakah kehidupan universal yang bervariasi vs kehidupan universal yang terindeks lebih baik?

Hal itu terutama bergantung pada toleransi risiko dan strategi keuangan jangka panjang Anda. Namun, bagi sebagian besar orang, polis asuransi jiwa universal yang diindeks adalah pilihan yang lebih baik. Biaya dan risiko yang lebih tinggi dari polis VUL tidak masuk akal mengingat betapa volatilnya pasar saham saat ini.

2- Bisakah Anda kehilangan uang dalam polis IUL?

Dapatkah Anda kehilangan uang dengan IUL? Sebagai sebuah investasi, IUL memang mengandung risiko—jadi ya, Anda bisa kehilangan uang. Satu-satunya pengecualian adalah jika IUL Anda memiliki batas bawah yang dijamin untuk nilai atau tingkat pengembalian minimum (batas bawah yang dijamin hanya berarti perusahaan asuransi jiwa menjanjikan akun Anda tidak akan turun di bawah jumlah tertentu).

Referensi:

https://edition.cnn.com/cnn-underscored/money/indexed-universal-life-insurance#:~:text=premiums%20are%20fixed.-,IUL%20vs.,provide%20a%20minimum%20interest% tarif 20.

https://diversifiedllc.com/article/indexed-universal-life-vs-variable-universal-life/

https://www.investopedia.com/articles/insurance/09/indexed-universal-life-insurance.asp