Bunga Majemuk dalam Asuransi Jiwa: Apa yang Perlu Anda Ketahui

Poin-poin Utama

• Bunga majemuk memungkinkan uang Anda tumbuh lebih cepat seiring berjalannya waktu.
• Bunga ini berbeda dari bunga sederhana karena memungkinkan Anda memperoleh bunga atas jumlah awal dan bunga yang terakumulasi.
• Polis asuransi jiwa dengan komponen nilai tunai dapat memperoleh keuntungan dari bunga majemuk, membantu Anda membangun lebih banyak tabungan dalam jangka panjang.

Anda sudah cukup sering mendengarnya, kemungkinan besar saat memilih investasi 401(k), tetapi bunga majemuk dapat melipatgandakan uang Anda. Inti dari bunga majemuk adalah waktu, dan semakin banyak waktu yang Anda miliki, semakin besar pula hasilnya. Itu berarti jika Anda adalah investor jangka pendek, atau ingin tetap likuid, maka strategi ini kemungkinan besar tidak cocok untuk Anda. Mari kita bahas lebih lanjut tentang bunga majemuk dalam asuransi jiwa:

Apa itu bunga majemuk?

Bunga majemuk adalah bunga yang Anda peroleh dari bunga. Singkatnya, Anda melakukan investasi awal dan menerima tingkat pengembalian tertentu di tahun pertama yang kemudian berlipat ganda dari tahun ke tahun tergantung pada tingkat bunga yang diterima.

Misalnya, Anda melakukan investasi sebesar $100 dan memperoleh tingkat pengembalian sebesar 7 persen di tahun pertama. Bunga belum dibungakan karena Anda masih dalam tahap awal investasi.

Namun, pada tahun kedua, Anda memperoleh laba bersih 7 persen lagi atas investasi yang sama. Ini berarti $100 awal Anda tumbuh sebagai berikut:

Tahun 1: $100 x 1,07 = $107

Tahun 2: $107 x 1,07 = $114,49

$0,49 adalah bunga majemuk yang diperoleh dari tahun pertama hingga kedua, karena bunga tersebut diperoleh dari bunga awal sebesar $7 yang diperoleh setelah tahun pertama. $7 yang diperoleh pada tahun pertama adalah bunga sederhana. Setelah bunga sederhana awal ini, bunga mulai menghasilkan bunga yang didefinisikan sebagai “bunga majemuk”.

Jumlah ini mungkin tidak terlihat banyak, namun bunga majemuk benar-benar meningkat akun investasi jangka panjang.

Demi contoh ini, mari kita asumsikan sebuah akun dengan saldo $20.000 dan laba rata-rata 7 persen (10 persen merupakan laba rata-rata historis untuk S&P 500 sejak awal, dan 7 persen dapat dianggap relatif konservatif.)

Tahun 1: $20.000 x 1,07 = $21.400

Tahun 2: $21.400 x 1,07 = $22.898

Dalam dua tahun, Anda akan memperoleh hampir $2.900 dengan bunga majemuk $98 — hanya dengan tetap menginvestasikannya.

Memahami bunga majemuk dalam asuransi jiwa

Saat menghitung bunga majemuk dalam asuransi jiwaAnda perlu memahami beberapa faktor utama. Masing-masing faktor memainkan perannya dalam hasil akhir, dan beberapa variabel dapat memengaruhi laba Anda secara drastis. Berikut adalah lima variabel utama yang terlibat dalam memahami bunga majemuk:

– Minat:

Ini adalah tingkat bunga yang Anda peroleh atau yang dibebankan. Semakin tinggi tingkat bunga, semakin banyak uang yang Anda peroleh atau semakin banyak uang yang Anda pinjam.

– Prinsip awal:

Berapa banyak uang yang Anda miliki saat ini? Berapa besar pinjaman yang Anda ambil? Meskipun bunga majemuk bertambah seiring waktu, semuanya bergantung pada jumlah awal yang Anda setorkan atau pinjam.

– Frekuensi peracikan:

Kecepatan bunga dikompensasi—harian, bulanan, atau tahunan—menentukan seberapa cepat saldo bertambah. Saat mengambil pinjaman atau membuka rekening tabungan, pastikan Anda memahami seberapa sering bunga dikompensasi.

– Durasi:

Berapa lama Anda mengantisipasi memiliki rekening atau melunasi pinjaman? Semakin lama Anda menyimpan uang di rekening tabungan atau semakin lama Anda memegang utang, semakin lama utang tersebut harus dilunasi dan semakin banyak yang akan Anda hasilkan—atau utang Anda.

– Deposit dan penarikan:

Apakah Anda berencana untuk melakukan penyetoran rutin ke rekening Anda? Seberapa sering Anda akan melakukan pembayaran pinjaman? Kecepatan Anda dalam membangun saldo pokok atau melunasi pinjaman akan memberikan perbedaan besar dalam jangka panjang.

Fakta:

Beberapa bank juga menawarkan bunga majemuk berkelanjutan, yang menambahkan bunga ke pokok sesering mungkin. Untuk tujuan praktis, bunga majemuk harian tidak akan bertambah banyak kecuali Anda ingin menyetor dan menarik uang di hari yang sama.

Periode Bunga Majemuk

Periode peracikan adalah interval waktu antara saat bunga dibayarkan ditambahkan ke akun. Bunga dapat dikompensasikan secara tahunan, setengah tahunan, triwulan, bulanan, harian, berkelanjutan, atau atas dasar apa pun.

Bunga pada suatu rekening dapat dikompensasikan setiap hari, tetapi baru diterima pada akhir bulan. Bunga mulai menghasilkan bunga tambahan setelah dikreditkan, atau ditambahkan ke saldo bunga yang ada. Jadwal frekuensi peracikan standar biasanya diterapkan pada instrumen keuangan:

• Rekening tabungan dan rekening pasar uang: Jadwal peracikan yang umum digunakan untuk rekening tabungan di bank adalah harian.
• Sertifikat deposito (CD): Umumnya frekuensi peracikan CD dilakukan secara harian atau bulanan.
• Obligasi Seri I: Bunga dikompensasikan dua kali setahun; artinya bunga dikompensasikan dan dihitung dua kali setahun.
• Pinjaman: Dalam banyak kasus, bunga dimajemukkan setiap bulan, fakta yang perlu diperhitungkan saat meminjam. Namun, bunga majemuk mungkin tidak disebut dengan namanya karena dapat disebut dengan nama lain seperti ‘kapitalisasi bunga’, seperti dalam kasus pinjaman mahasiswa.
• Kartu kredit: Bunga kartu sering kali dibebankan setiap hari, yang dapat bertambah dengan cepat.

Bunga Majemuk: Mulailah Menabung Sejak Dini

Kaum muda sering kali lalai menabung untuk masa pensiun. Mereka mungkin memiliki pengeluaran lain yang mereka rasa lebih mendesak dengan lebih banyak waktu untuk menabung. Namun, semakin awal Anda mulai menabung, semakin besar bunga majemuk yang dapat menguntungkan Anda, bahkan dengan jumlah yang relatif kecil. Menabung dalam jumlah kecil dapat memberikan hasil yang besar di kemudian hari—jauh lebih banyak daripada menabung dalam jumlah yang lebih besar di kemudian hari. Berikut ini salah satu contoh dampaknya.

Katakanlah Anda mulai menabung $100 per bulan pada usia 20 tahun. Anda memperoleh penghasilan rata-rata 4% per tahun, yang dibungakan setiap bulan selama 40 tahun. Anda memperoleh penghasilan $151.550 pada usia 65 tahun. Investasi pokok Anda hanya $54.100.

Kembaran Anda tidak mulai berinvestasi hingga berusia 50 tahun. Mereka menginvestasikan $5.000 pada awalnya, kemudian $500 per bulan selama 15 tahun, yang juga menghasilkan laba majemuk bulanan rata-rata 4%. Pada usia 65 tahun, kembaran Anda hanya memperoleh $132.147, dengan investasi pokok sebesar $95.000.

Jika tabungan Anda mencapai cakupan 45 tahun, saudara kembar Anda akan memiliki lebih sedikit, meskipun saudara kembar tersebut akan menyumbangkan uang mereka sekitar dua kali lipat dari jumlah yang Anda investasikan dan hanya selama lima belas tahun.

Tindakan dasar yang sama berlaku untuk memperoleh IRA dan memanfaatkan sebaik-baiknya akun pensiun berbasis pekerjaan seperti 401(k) atau 403(b). Sebaiknya seseorang memulai lebih awal dan melakukan pembayaran yang konsisten untuk memaksimalkan kekuatan peracikan.

Keuntungan dan kerugian bunga majemuk dalam asuransi jiwa

– Keuntungan:

• Dapat membantu membangun kekayaan jangka panjang dalam tabungan dan investasi:

bunga majemuk di asuransi jiwa bermanfaat dalam investasi dan penghematan karena hasilnya menghasilkan lebih banyak keuntungan.

• Mengurangi risiko erosi kekayaan:

Fitur lain yang perlu disebutkan dari bunga majemuk adalah efeknya yang mempercepat dirinya sendiri, yang juga penting dalam memerangi faktor-faktor yang mengurangi kekayaan, seperti biaya hidup, atau mengikis kelayakan yang dikenal sebagai inflasi.

• Peracikan dapat bermanfaat bagi Anda saat melakukan pembayaran pinjaman:

Namun, dengan membayar lebih dari saldo minimum, Anda dapat memanfaatkan bunga majemuk untuk keuntungan Anda saat melunasi total bunga.

– Kekurangan:

• Berlaku terhadap konsumen yang melakukan pembayaran minimum atas pinjaman berbunga tinggi atau utang kartu kredit:

Artinya, jika Anda hanya membayar jumlah minimum, saldo kemungkinan akan terus meningkat dan melonjak karena bunga majemuk. Inilah yang menyebabkan orang terjebak dalam “siklus utang”.

Pendapatan bunga yang diperoleh dari bunga majemuk dalam asuransi jiwa dikenakan pajak dengan tarif pajak saat ini asalkan uang tersebut berada dalam rekening yang tidak diuntungkan pajak.

• Sulit untuk menghitung:

Bunga yang lebih sederhana tidak rumit untuk dihitung dibandingkan dengan bunga majemuk yang memerlukan perhitungan. Cara yang paling sederhana mungkin kalkulator online.

Kiat: Aset yang memiliki dividen, seperti saham dividen atau reksa dana, menawarkan satu cara bagi investor untuk memanfaatkan bunga majemuk. Dividen yang diinvestasikan kembali digunakan untuk membeli lebih banyak saham aset. Kemudian, bunga yang lebih besar dapat tumbuh pada investasi yang lebih besar.

Bunga Majemuk dalam Investasi

Seorang investor yang memilih rencana investasi kembali dividen (DRIP) rekening pialang pada dasarnya menggunakan kekuatan peracikan dalam investasi mereka.

Investor juga bisa mendapatkan bunga majemuk dengan membeli obligasi tanpa kupon. Penerbitan obligasi tradisional memberikan investor pembayaran bunga berkala berdasarkan ketentuan awal penerbitan obligasi. Karena pembayaran ini dibayarkan dalam bentuk cek, bunga tidak majemuk.

Obligasi tanpa kupon tidak mengirimkan cek bunga kepada investor. Sebaliknya, jenis obligasi ini dibeli dengan harga diskon dari nilai aslinya dan tumbuh seiring waktu. Penerbit obligasi tanpa kupon menggunakan kekuatan peracikan untuk meningkatkan nilai obligasi sehingga mencapai harga penuhnya saat jatuh tempo.

Intinya

Itu efek jangka panjang dari bunga majemuk pada tabungan dan investasi memang ampuh. Karena menumbuhkan uang Anda jauh lebih cepat daripada bunga tunggal, bunga majemuk dalam asuransi jiwa merupakan faktor utama dalam meningkatkan kekayaan. Bunga majemuk juga mengurangi kenaikan biaya hidup yang disebabkan oleh inflasi.

Bagi kaum muda, bunga majemuk menawarkan peluang untuk memanfaatkan nilai waktu uang. Ingatlah saat memilih investasi bahwa jumlah periode bunga majemuk sama pentingnya dengan suku bunga.

Tanya Jawab Umum

1- Apa Definisi Sederhana dari bunga majemuk dalam asuransi jiwa?

Bunga majemuk berarti Anda memperoleh bunga baik dari uang tabungan awal Anda maupun bunga yang Anda peroleh dari jumlah awal tersebut. Meskipun istilah “bunga majemuk” mencakup kata bunga, konsep tersebut berlaku di luar rekening bank dan pinjaman berbunga, termasuk investasi seperti reksa dana.

2- Siapa yang Mendapat Manfaat dari Bunga Majemuk?

Bunga majemuk menguntungkan investor di seluruh spektrum. Bank mendapat keuntungan dari bunga majemuk dengan meminjamkan uang dan menginvestasikan kembali bunga yang diterima ke dalam pinjaman tambahan. Deposan mendapat keuntungan dari bunga majemuk dengan menerima bunga atas rekening bank, obligasi, atau investasi lainnya.

Referensi:

Penulis Senior & Agen Asuransi Jiwa Berlisensi

Iqra adalah seorang penulis senior yang dinamis dan berwawasan luas dengan hasrat untuk asuransi jiwa dan perencanaan keuangan. Dengan lebih dari 8 tahun pengalaman langsung di industri asuransi, Iqra telah mendapatkan reputasi untuk memberikan saran yang jelas dan dapat ditindaklanjuti yang memberdayakan individu untuk membuat keputusan yang tepat tentang masa depan keuangan mereka. Di Insure Guardian, dia tidak hanya unggul sebagai agen asuransi berlisensi tetapi juga sebagai pemandu tepercaya yang telah berhasil memberi nasihat kepada lebih dari +1500 klien, membantu mereka menavigasi dunia asuransi jiwa dan anuitas yang seringkali rumit. Artikel-artikelnya telah ditampilkan dalam publikasi keuangan papan atas, menjadikannya suara yang disegani di industri ini.