Haruskah Anda membeli asuransi jiwa dengan pengendara perawatan jangka panjang?

Perkenalan

Perencanaan untuk masa depan berarti mempersiapkan baik yang diharapkan dan tidak terduga. Asuransi jiwa biasanya digunakan untuk melindungi orang yang dicintai secara finansial setelah Anda meninggal. Perawatan jangka panjang (LTC), di sisi lain, mencakup biaya perawatan jika Anda menjadi sakit kronis atau tidak dapat merawat diri sendiri di kemudian hari.

Tetapi bagaimana jika Anda bisa menggabungkan keduanya?

Pengendara perawatan jangka panjang adalah tambahan untuk polis asuransi jiwa yang memungkinkan Anda mengakses bagian dari manfaat kematian Anda untuk menutupi biaya perawatan jangka panjang saat Anda masih hidup. Dalam artikel ini, kita akan memecah apa itu pengendara perawatan jangka panjang, cara kerjanya, siapa yang harus mempertimbangkannya, dan apakah itu sesuai dengan tujuan keuangan Anda.

Apa itu pengendara perawatan jangka panjang?

Pengendara perawatan jangka panjang adalah manfaat opsional yang dapat Anda tambahkan ke polis asuransi jiwa. Ini memungkinkan Anda untuk menggunakan sebagian dari manfaat kematian kebijakan Anda untuk membayar layanan perawatan jangka panjang, seperti perawatan kesehatan di rumah, tempat tinggal yang dibantu, atau perawatan di rumah jompo, jika Anda sakit kronis.

Begini cara kerjanya: Jika Anda membutuhkan perawatan jangka panjang, perusahaan asuransi akan membayar manfaat bulanan dari polis Anda. Ini mengurangi jumlah total yang diterima oleh penerima manfaat Anda saat Anda meninggal, tetapi membantu menutupi biaya perawatan Anda saat Anda masih hidup.

Misalnya, jika polis asuransi jiwa Anda memiliki manfaat kematian $ 200.000 dan Anda menggunakan $ 100.000 untuk perawatan jangka panjang, penerima manfaat Anda akan menerima sisa $ 100.000 saat Anda mati. Fitur ini sering disebut “manfaat kematian yang dipercepat.”

Apa bedanya dengan asuransi perawatan jangka panjang tradisional?

Asuransi perawatan jangka panjang tradisional adalah kebijakan terpisah yang hanya mencakup layanan perawatan jika Anda sakit kronis. Biasanya dilengkapi dengan premi dan persyaratannya sendiri.

Polis asuransi jiwa dengan pengendara perawatan jangka panjang menawarkan cakupan ganda-ini menggabungkan asuransi jiwa dan perawatan jangka panjang dalam satu rencana. Inilah perbandingan cepat:

Sementara asuransi LTC tradisional dapat menawarkan manfaat perawatan yang lebih kuat, banyak orang lebih suka fleksibilitas dan nilai memiliki kedua pertanggungan dalam satu rencana.

Siapa yang harus mempertimbangkan polis asuransi jiwa dengan LTC Rider?

Menambahkan pengendara perawatan jangka panjang mungkin tidak tepat untuk semua orang, tetapi itu bisa ideal untuk orang-orang tertentu:

• Orang dewasa berusia 40 -an hingga 60 -an merencanakan biaya pensiun dan perawatan kesehatan
  
• Orang-orang khawatir tentang tingginya biaya panti jompo atau perawatan di rumah
  
• Mereka yang tidak memiliki dukungan keluarga yang mungkin membutuhkan bantuan profesional
  
• Siapa pun yang ingin menutupi biaya kematian dan perawatan dalam satu kebijakan
  

Jika Anda berada dalam kesehatan yang relatif baik dan mampu membeli premi yang sedikit lebih tinggi, pengendara ini memberikan ketenangan pikiran ekstra. Ini sangat berguna jika Anda ingin menghindari aspek “menggunakan atau kehilangan itu” dari asuransi LTC tradisional.

Pro menambahkan pengendara perawatan jangka panjang

Ada beberapa manfaat untuk menambahkan pengendara ini ke polis asuransi jiwa Anda:

• Cakupan ganda: Satu kebijakan menangani kematian dan kebutuhan perawatan jangka panjang.
  
• Penghematan biaya: Mungkin lebih terjangkau daripada membeli asuransi LTC terpisah.
  
• Akses Awal ke Dana: Anda dapat menggunakan manfaat kematian saat Anda masih hidup jika Anda sakit kronis.
  
• Ketenangan pikiran: Anda dan keluarga Anda akan memiliki rencana untuk perencanaan perawatan dan warisan.
  
• Underwriting yang disederhanakan: Dalam banyak kasus, mendapatkan pengendara lebih mudah daripada memenuhi syarat untuk asuransi LTC mandiri.
  

Ini adalah cara yang efisien untuk memastikan kebutuhan perawatan jangka panjang Anda ditanggung tanpa harus berinvestasi dalam dua produk asuransi terpisah.

Kontra atau batasan yang harus diperhatikan

Sementara pengendara LTC dapat bermanfaat, ada beberapa kelemahan:

• Mengurangi manfaat kematian: Menggunakan pengendara menurunkan jumlah yang diterima penerima manfaat Anda.
  
• Premi yang lebih tinggi: Anda akan membayar lebih untuk asuransi jiwa dengan pengendara ini daripada untuk pertanggungan dasar.
  
• Topi manfaat: Mungkin ada batasan bulanan atau seumur hidup pada berapa banyak yang dapat Anda gunakan untuk perawatan.
  
• Periode tunggu: Sebagian besar pengendara memiliki masa tunggu sebelum manfaat dimulai, biasanya 30 hingga 90 hari.
  
• Tidak dijamin untuk digunakan: Jika Anda tidak pernah membutuhkan perawatan jangka panjang, Anda mungkin telah membayar ekstra untuk manfaat yang tidak Anda gunakan.
  

Memahami keterbatasan ini sangat penting sebelum menambahkan pengendara ke kebijakan Anda.

Perbandingan Biaya: dengan vs. tanpa LTC Rider

Mari kita lihat contoh biaya sederhana:

• Non-perokok sehat berusia 50 tahun mungkin membayar $ 75/bulan untuk polis asuransi jiwa $ 250.000.
  
• Kebijakan yang sama dengan pengendara LTC Mungkin biaya $ 100/bulan.
  

Itu tambahan $ 25/bulan, atau $ 300 per tahun, untuk perlindungan tambahan. Lebih dari 20 tahun, itu $ 6.000-lebih dari apa yang Anda bayar di luar kantong bahkan untuk perawatan jangka panjang bahkan beberapa bulan.

Sementara harga yang tepat bervariasi berdasarkan usia, kesehatan, dan perusahaan asuransi, sebagian besar pengendara LTC cukup dihargai ketika dibundel ke dalam polis asuransi jiwa.

Cara memilih kebijakan yang tepat dengan pengendara LTC

Memilih kebijakan yang tepat membutuhkan penelitian. Inilah yang harus dicari:

• Persyaratan kelayakan: Pastikan Anda memenuhi syarat berdasarkan usia dan kesehatan.
  
• Periode eliminasi: Tahu berapa lama Anda harus menunggu sebelum manfaat dimulai.
  
• Batas manfaat bulanan: Pahami berapa banyak yang dapat Anda terima per bulan.
  
• Total tutup manfaat: Periksa berapa banyak manfaat kematian Anda dapat digunakan untuk LTC.
  
• Layanan tertutup: Pastikan pengendara mencakup jenis perawatan yang mungkin Anda butuhkan, seperti panti jompo, tempat tinggal yang dibantu, atau perawatan kesehatan di rumah.
  

Bicaralah dengan agen asuransi atau penasihat keuangan untuk membandingkan opsi kebijakan dan pilih satu yang sesuai dengan tujuan dan anggaran jangka panjang Anda.

Apakah itu sepadan? Daftar periksa sederhana

Untuk membantu Anda memutuskan apakah pengendara ini tepat untuk Anda, tanyakan pada diri sendiri:

• Apakah saya ingin satu rencana yang menangani asuransi jiwa dan perawatan jangka panjang?
  
• Apakah saya khawatir tentang biaya perawatan di masa depan?
  
• Dapatkah saya membeli premi yang sedikit lebih tinggi sekarang untuk lebih banyak keamanan nanti?
  
• Apakah saya lebih suka fleksibilitas daripada cakupan LTC yang komprehensif?
  
• Apakah keluarga saya akan terkena dampak finansial jika saya membutuhkan perawatan jangka panjang?
  

Jika Anda menjawab “ya” untuk sebagian besar dari ini, polis asuransi jiwa dengan pengendara LTC mungkin menjadi pilihan yang cerdas untuk Anda.

Pikiran Terakhir: Haruskah Anda mendapatkan asuransi jiwa dengan pengendara perawatan jangka panjang?

Asuransi jiwa dengan pengendara perawatan jangka panjang menawarkan cara yang fleksibel dan terjangkau untuk mempersiapkan yang tidak diketahui. Ini menggabungkan keamanan asuransi jiwa dengan dukungan praktis dari tunjangan perawatan jangka panjang, semua dalam satu rencana.

Opsi ini tidak sempurna untuk semua orang-itu dilengkapi dengan trade-off seperti pengurangan manfaat kematian dan premi yang lebih tinggi. Tetapi bagi mereka yang ingin melindungi diri mereka sendiri dan keluarga mereka dari biaya perawatan yang tidak terduga, ini merupakan tambahan yang berharga untuk rencana keuangan apa pun.

Sebelum membuat keputusan, pertimbangkan kesehatan, anggaran, kebutuhan keluarga, dan preferensi perawatan di masa depan. Selalu baca cetakan kecil dan konsultasikan dengan pakar asuransi tepercaya.

FAQ

Apakah pengendara perawatan jangka panjang lebih baik daripada asuransi LTC tradisional?

Itu tergantung. LTC Rider menawarkan lebih banyak fleksibilitas dan pembayaran yang dijamin, tetapi asuransi LTC tradisional dapat memberikan manfaat perawatan yang lebih kuat.

Apakah pengendara LTC mempengaruhi manfaat kematian asuransi jiwa saya?

Ya. Jumlah yang digunakan untuk perawatan jangka panjang dikurangi dari manfaat kematian Anda.

Dapatkah saya menambahkan pengendara LTC ke kebijakan yang ada?

Kadang-kadang. Beberapa perusahaan asuransi memungkinkan pengendara untuk ditambahkan nanti, tetapi yang lain mengharuskan Anda untuk memilih opsi ini ketika Anda pertama kali membeli polis.

Berapa biaya pengendara perawatan jangka panjang?

Biaya bervariasi berdasarkan usia, kesehatan, dan jenis kebijakan. Biasanya, ini menambahkan 20-50% ke premi dasar Anda.

Kondisi apa yang memenuhi syarat untuk manfaat perawatan jangka panjang?

Sebagian besar pengendara mengharuskan Anda untuk tidak dapat melakukan dua atau lebih kegiatan hidup sehari -hari (seperti mandi atau berpakaian) atau memiliki gangguan kognitif yang parah.