Menavigasi asuransi jiwa tidak harus sulit

Membeli atau menyewa sejumlah uang yang tersedia setelah kematian terjadi adalah salah satu cara unik asuransi jiwa yang dijelaskan oleh beberapa orang dalam industri asuransi. Namun, konsep mengasuransikan jiwa seseorang jauh melampaui pembayaran satu kali atau manfaat kematian.

Polis asuransi jiwa merupakan rencana perlindungan atau jaminan keuangan jangka panjang bagi keluarga setelah meninggalnya orang yang dicintai. Manfaat kematian dapat membantu melunasi hipotek, kartu kredit, mengganti kerugian pendapatan utama, dan menyediakan biaya kuliah di masa mendatang.

Namun, bagi banyak orang, proses memilih perlindungan asuransi jiwa dapat menimbulkan banyak pertanyaan dan ketidakpastian. Beberapa orang bahkan mungkin merasa sulit dan takut untuk mencari polis yang tepat.

Meski begitu, Larry Halvorson, seorang pialang bisnis untuk Murphy Business Sales, dan seorang pakar keuangan dengan pengalaman lebih dari empat dekade dalam bisnis asuransi, mengatakan bahwa “hal-hal yang tidak diketahui dalam hidup” membuat keputusan untuk mendapatkan asuransi jiwa menjadi keputusan yang bijak dan aset keluarga yang berharga.

“Jika Anda tahu kapan Anda akan meninggal, Anda akan tahu persis berapa besar asuransi jiwa yang harus diambil dan jenis polis apa yang harus diambil,” kata Halvorson. “Namun, itu bukanlah kenyataan.”

Menurut Asosiasi Penelitian dan Pemasaran Asuransi Jiwa (LIMRA), sebuah organisasi yang berkomitmen untuk mempelajari bisnis asuransi jiwa, hanya sekitar 52% orang dewasa di AS yang memiliki beberapa bentuk pertanggungan.

Sepanjang 25 tahun berkarir sebagai agen di Northwestern Mutual, Halvorson mengatakan pendidikan dan membantu orang mempelajari semua yang mereka bisa tentang nilai asuransi jiwa adalah pendekatan utamanya saat bekerja dengan klien baru.

“Begitu orang terdidik, mereka akan merasa jauh lebih yakin untuk melakukan pembelian cerdas apa pun yang sesuai dengan anggaran mereka,” katanya.

Bagi Lew Chumich, seorang pialang independen yang telah menghabiskan lebih dari 30 tahun di bidang asuransi, kuncinya, katanya, adalah membantu calon klien memahami “efektivitas biaya” dari perlindungan jiwa, bahkan dalam ekonomi yang didorong oleh inflasi saat ini.

“Biaya asuransi jiwa, khususnya polis berjangka, tidak terpengaruh oleh inflasi,” kata Chumich. “Perlindungan berjangka cukup terjangkau dan harganya tidak meningkat seperti hal-hal lain saat ini.”

Tidak seperti pertanggungan permanen, yang juga disebut polis seumur hidup atau polis bernilai tunai, polis berjangka tidak memiliki nilai tunai. Polis semacam itu hanya membayar selama jangka waktu pemegang polis mempertahankan pertanggungan atas nama penerima manfaat yang ditunjuk.

Kebijakan berjangka adalah “taruhan yang kuat” bagi pasangan muda yang baru memulai hidup, kata Halvorson, bahkan bagi mereka yang tidak memiliki anak.

“Jika pasangan suami istri membangun kehidupan bersama, Anda ingin orang lain tersebut dapat terus menjalani gaya hidup itu dan tinggal di rumah yang Anda bangun bersama,” katanya. “Anda telah melakukan semua pekerjaan berkebun, memperbaiki halaman, mengecat rumah, membuat rak. Namun jika tidak ada cukup uang, orang yang ditinggalkan mungkin terpaksa menjual dan pindah ke tempat yang dianggap sebagai tempat yang sangat kumuh. Anda tidak menginginkan itu.”

Secara finansial, tidak ada dua rumah tangga yang beroperasi sama, yang berarti kebutuhan atau keputusan untuk memiliki asuransi jiwa terkadang dapat muncul dengan cara yang paling tidak biasa atau sangat tidak terduga.

Ketika Charlie Ambrosia menikahi istri keduanya, salah satu ketentuan dalam keputusan perceraiannya dari pernikahan pertamanya adalah bahwa ia memiliki polis asuransi jiwa berjangka jika ia meninggal sebelum memenuhi kewajiban tunjangan anak untuk putra bungsunya, Chase.

Sebagai istri kedua Charlie, Susan Ambrosia, yang menghabiskan 21 tahun mengelola proyek di departemen fasilitas untuk Wells Fargo, mengatakan dia “memahami pemikiran” di balik persyaratan kebijakan unik yang diprakarsai oleh pengadilan.

“Chase masih di sekolah dasar dan tinggal di luar kota dengan ibu kandungnya, yang berarti secara hukum saya tidak memiliki hubungan finansial dengannya,” katanya. “Jadi, jika Charlie meninggal tanpa memenuhi kewajiban tunjangan anak sebelum putranya berusia 19 tahun, Chase akan rugi karena putusan cerai tidak mewajibkannya membayar tunjangan kepada ibu anak laki-laki itu.”

Pada hakikatnya, konsep perlindungan asuransi jiwa tidak hanya menyangkut pemegang polis, tetapi juga para ahli warisnya, sebuah pengalaman yang dialami Halvorson di awal kariernya.

Pada pertengahan 1980-an, para petani di seluruh negeri dilanda krisis pertanian terburuk di negara itu. Utang pertanian dan hilangnya tanah serta peralatan pertanian mencapai titik tertinggi sepanjang masa. Salah satu klien Halvorson saat itu adalah petani generasi ketiga yang memiliki peternakan yang sedang kesulitan di Idaho Utara.

Sebagai agen petani, Halvorson menggambarkan situasi keluarga yang mengerikan itu sebagai “di ambang kebangkrutan.” Sesaat sebelum menghadapi penyitaan, kepala keluarga meninggal dunia. Untungnya, pemilik tanah telah dengan bijak berinvestasi dalam polis asuransi untuk membantu menjaga warisan, properti, dan aset keluarganya.

“Saya berada di pemakaman dan berpikir, ‘Saya harus memberi mereka cek, mungkin setengah juta dolar saat itu,’ tetapi pasti cukup untuk menutupi semua utang mereka,” kata Halvorson. “Pembayaran itu membuat pertanian tidak disita, dan itu merupakan pengalaman yang cukup emosional bagi saya. Saat itu saya menyadari betapa pentingnya apa yang saya lakukan.”

Secara pribadi, situasi tersebut juga memperkuat bagi Halvorson bahwa sebagai seorang agen asuransi, ia tidak boleh disalahartikan sebagai seorang penjual yang “berusaha meraup untung besar.”

“Mereka memercayai saya dan saya merasa seperti bagian dari keluarga mereka,” katanya. “Itu adalah situasi yang sangat emosional dan saya akan tetap berteman dengan keluarga itu selama bertahun-tahun.”

Episode itu semakin memberinya pencerahan mengenai peran penting asuransi jiwa, terutama setelah penyumbang keuangan utama atau pencari nafkah tiba-tiba meninggal.

“Itu mengajarkan saya bagaimana kita terlibat dalam kehidupan orang lain dan membantu menjaga keutuhan keluarga, menjaga bisnis dan pertanian tetap berjalan,” kata Halvorson.

Sebuah pelajaran hidup yang berharga yang juga dipahami oleh Chumich, yang dengan ramah menyebut Halvorson sebagai “mentornya” di bidang asuransi.

“Saya pernah memiliki klien jangka panjang yang didiagnosis menderita kanker prostat dan memiliki sisa polis berjangka lima tahun yang saya tulis,” kata Chumich, yang menyoroti pentingnya klien mencari agen tepercaya, yang benar-benar memahami cara mendapatkan perlindungan yang tepat berdasarkan situasi keluarga. “Karena polis tersebut memuat rider penyakit kritis, saya dapat membantunya mengubah sebagian polis berjangkanya menjadi polis permanen atau bernilai tunai.”

“Saya sangat yakin bahwa orang-orang harus duduk bersama seseorang yang mereka percaya, seseorang yang memahami bisnis dan dapat meninjau situasi mereka serta memberikan panduan yang diperlukan untuk menentukan kebijakan terbaik dan nilainya,” kata Chumich.

Namun agen veteran itu mengatakan bahwa ia juga memahami bahwa ada banyak orang yang, karena berbagai alasan, tidak mendukung gagasan untuk membayar polis asuransi jiwa. Sebagian lebih suka menaruh uang mereka di IRA, rencana 401k, reksa dana, atau rencana tabungan lainnya.

“Saya paham bahwa sebagian orang tidak setuju dengan gagasan membayar asuransi jiwa,” katanya. “Namun, sebagai orang dewasa yang bertanggung jawab dengan anak-anak dan aset lain yang harus dilindungi, saya merasa bahwa memiliki sejumlah perlindungan, meskipun jumlahnya tidak memadai, lebih baik daripada tidak memiliki apa-apa.”

Setelah berinvestasi dengan bijak di bidang lain, Ambrosia mengatakan bahwa dia dan suaminya tidak memiliki asuransi jiwa tambahan selama pernikahan mereka setelah putranya mencapai usia dewasa. Charlie baru-baru ini meninggal pada usia 82 tahun, karena komplikasi dari Penyakit Alzheimer.

Ketika merenungkan perlindungan yang diberikan suaminya, Charlie, untuk anak laki-lakinya, Ambrosia mengatakan nilai bersih polis sekitar $100.000 dolar “lebih dari cukup” hingga Chase menjadi dewasa.

“Secara finansial, dari perspektif bahwa polis asuransi tersebut akan mengganti tunjangan anak yang hilang, jumlahnya tidak terlalu besar,” katanya. “Namun, jumlahnya akan lebih dari cukup pada tahap kehidupan putranya saat itu.”

Selama kariernya, Halvorson telah menemui klien yang berakhir dengan cakupan yang tidak memadai.

“Sayangnya, hal itu mengarah pada keputusan yang harus diambil terkait pembayaran cicilan rumah atau pemenuhan kebutuhan anak-anak,” katanya.

Bagi Chumich, semuanya bermuara pada pertanyaan “mengambil keputusan” untuk melindungi masa depan pasangan atau keluarga dengan tepat.

“Saya rasa banyak orang tahu nilai asuransi jiwa, tetapi terutama bagi banyak orang yang baru menikah, mungkin itu bukan sesuatu yang penting dalam daftar prioritas mereka saat itu,” katanya.

Para pakar industri menyarankan agar kaum muda menganggarkan sejumlah uang yang mereka mampu, dan tidak memaksakan diri secara finansial untuk mempertahankan cakupan asuransi jiwa yang memadai.

Baik Halvorson maupun Chumich meyakini penting bagi klien untuk mempertimbangkan pekerjaan rumah mereka sebelum berkomitmen pada suatu rencana, dan membuat keputusan berdasarkan pendapatan mereka.

“Jangan asal ambil polis asuransi yang paling murah,” kata Halvorson. “Carilah agen yang mau bekerja keras untuk memahami kebutuhan keluarga Anda.”

“Perlindungan permanen, yang berlaku seumur hidup, memiliki tujuannya,” kata Chumich. “Namun, ketika keadaan keuangan menjadi sulit, seperti inflasi yang terjadi di negara ini selama empat tahun terakhir, bukan hal yang aneh bagi orang untuk berhenti membayar jenis perlindungan ini.”

“Sekali lagi, alasan mengapa asuransi berjangka sangat murah adalah karena perusahaan bertaruh Anda akan hidup selama jangka waktu 10 atau 20 tahun,” kata Halvorson. “Tahun depan Anda mungkin tidak akan hidup.”

Meski demikian, setelah empat dekade di sektor keuangan, Halvorson masih sungguh-sungguh percaya pada manfaat asuransi jiwa.

“Itu sudah jelas. Anda harus melindungi orang-orang yang Anda lahirkan ke dunia dan membantu menyediakan hal-hal yang mereka butuhkan untuk meraih kesuksesan,” katanya.