Orangtuaku memberiku asuransi jiwa seumur hidup senilai hampir $700 per bulan saat aku berusia 17 tahun — apakah aku benar-benar hancur?

Bagi sebagian orang tua, mengambil polis asuransi seumur hidup mungkin terdengar seperti investasi yang bagus bagi diri mereka dan anak-anak mereka — tetapi ada beberapa faktor yang harus dipertimbangkan terlebih dahulu.

Intinya, polis asuransi seumur hidup adalah rencana permanen yang berlaku seumur hidup anak Anda dan tidak akan berakhir. Polis ini juga terikat pada premi tahunan tetap yang tidak akan pernah naik.

Jangan lewatkan

Bukan hal yang tidak biasa bagi orang tua untuk membeli polis asuransi ini untuk anak-anak mereka, dengan harapan bahwa polis asuransi tersebut dapat membantu memenuhi kebutuhan masa depan anak tersebut — baik untuk tujuan pendidikan atau untuk menutupi biaya-biaya yang mungkin dikeluarkan orang tua jika terjadi kematian mendadak pada anak tersebut.

Polis asuransi seumur hidup terdiri dari dua bagian: manfaat kematian — yang merupakan jumlah sekaligus yang diterima penerima manfaat Anda — dan nilai tunai, yang merupakan fitur tabungan dan investasi bawaan.

Meskipun tentu saja ada banyak manfaatnya — seperti keringanan pajak, premi tetap, dan potensi agunan pinjaman — penting untuk memahami semua aspek polis asuransi jiwa seumur hidup sebelum membuat keputusan keuangan penting ini.

Siapa yang memiliki polis asuransi jiwa seumur hidup?

Katakanlah orang tua Anda mengambil polis asuransi jiwa seumur hidup atas nama Anda saat Anda masih kecil — jadi, siapa yang memilikinya sekarang?

Ketika orang tua (atau bahkan kakek-nenek) mengambil polis atas nama anak, mereka biasanya memiliki polis tersebut — bahkan setelah anak tersebut mencapai usia dewasa. Sementara beberapa perusahaan akan mengalihkan kepemilikan kepada anak yang diasuransikan setelah mereka mencapai usia 21 tahun, sebagian besar tidak melakukannya — yang berarti anak yang diasuransikan, bahkan saat dewasa, tidak memiliki hak hukum atas polis tersebut.

Dalam beberapa kasus, orang tua mungkin ingin mengalihkan polis asuransi kepada anak-anak mereka yang sudah dewasa dan memiliki mereka menanggung beban melanjutkan pembayaran premi, tetapi ini dapat menambah rintangan keuangan yang signifikan terhadap pengeluaran bulanan anak-anak mereka.

Jika Anda adalah anak yang diasuransikan dan ingin untuk mulai membayar premi, pastikan orang tua/kakek-nenek Anda mentransfer kepemilikan penuh polis kepada Anda. Catatan: pemilik polis tidak diwajibkan secara hukum untuk mentransfer polis kepada orang yang sudah dewasa, meskipun diminta.

Baca selengkapnya: Berkat Jeff Bezos, kini Anda dapat menggunakan $100 untuk mendapatkan uang tunai dari real estat utama — tanpa pusing menjadi tuan tanah. Begini caranya

Mengapa beberapa ahli menentang polis asuransi seumur hidup

Sebagai permulaan, polis asuransi seumur hidup cukup mahal. Selebriti keuangan pribadi Dave Ramsey menjelaskan bahwa, dalam tiga tahun pertama saja, polis ini bisa 20 kali lebih mahal daripada polis asuransi berjangka yang menyediakan perlindungan serupa.

Sementara semua polis asuransi menyisihkan potongan untuk komisi penjualan, asuransi seumur hidup mengambil 100% pembayaran Anda dalam tiga tahun pertama. Oleh karena itu, mungkin perlu waktu lebih dari satu dekade sebelum nilai tunai Anda mulai mencerminkan jumlah yang telah Anda bayarkan dalam bentuk premi dan biaya tambahan.

“Ini mungkin salah satu produk keuangan terburuk yang ada saat ini,” kata Ramsey kepada seorang penelepon dalam sebuah episode serialnya, The Ramsey Show. Ia mengilustrasikan hal ini dengan mengatakan bahwa polis asuransi jiwa berjangka senilai $100.000 mungkin berharga $5 per bulan, sementara polis asuransi jiwa seumur hidup dapat mencapai lebih dari $100 per bulan.

Ramsey menambahkan bahwa polis asuransi jiwa seumur hidup rata-rata menghasilkan laba sebesar 1,2% dan, jika Anda berhasil membangun kekayaan darinya dan menggunakan uang tersebut, Anda harus membayar bunga kepada perusahaan asuransi untuk menggunakannya. Singkatnya: Anda kehilangan uang.

Sebaliknya, tingkat pengembalian tahunan rata-rata pada S&P 500 hanya lebih dari 10%, per Mei 2024. Jika Anda memiliki sarana untuk berinvestasi selama 50 tahun, Anda akan lebih baik dengan saham, reksa dana, atau real estat.

Sebagai contoh lebih lanjut, PolicyGenius melaporkan bahwa biaya rata-rata asuransi jiwa seumur hidup adalah $451 per bulan untuk orang berusia 30 tahun yang sehat dengan polis $500.000.

Meskipun polis ini dilengkapi dengan fitur tabungan yang disebut nilai tunai (yang dapat Anda pinjam saat Anda masih hidup), tingkat bulanannya jauh lebih tinggi daripada tingkat polis asuransi jiwa berjangka.

Secara umum, polis asuransi seumur hidup merupakan investasi yang tidak perlu karena tujuan utamanya adalah untuk membayar santunan kematian kepada ahli waris Anda jika Anda meninggal dunia. Namun, setelah anak tersebut dewasa, sebagian besar orang tua tidak memerlukan santunan kematian untuk tetap bertahan secara finansial jika anak yang sudah dewasa meninggal dunia.

Oleh karena itu, membayar asuransi seumur hidup tidak masuk akal. Kecuali jika Anda memiliki anak penyandang disabilitas yang akan membutuhkan bantuan keuangan dalam jumlah besar selama hidupnya, membeli polis asuransi jiwa berjangka yang melindungi Anda hanya saat dibutuhkan adalah pilihan yang lebih baik.

Anda akan jauh lebih baik jika membeli polis asuransi jiwa berjangka yang jauh lebih murah jika Anda membutuhkan asuransi jiwa. Anda akan memiliki lebih banyak akses ke uang Anda, Anda akan dapat mengendalikan investasi Anda sendiri, Anda akan terhindar dari biaya, dan Anda akan menjadi lebih kaya.

Apa yang harus dilakukan jika Anda terjebak dengan polis asuransi seumur hidup?

Jika Anda terjebak dengan polis asuransi seumur hidup, tindakan terbaik bergantung pada situasi spesifik Anda.

Jika polis asuransi telah dialihkan ke nama Anda setelah orang tua Anda bertahun-tahun menyumbang uang untuk polis asuransi tersebut, mungkin akan tiba saatnya Anda tidak perlu lagi membayar premi jika Anda menggunakan opsi “pengurangan premi”, yang dapat dilakukan setelah nilai tunai polis asuransi cukup besar untuk menutupi biaya bulanan.

Ini berarti nilai tunai dan dividen digunakan untuk mengimbangi atau membayar premi. Namun, nilai tunai Anda akan tumbuh lebih lambat sebagai hasilnya — tetapi Anda tidak mengeluarkan uang tambahan. Anda dapat membiarkan polis tumbuh hingga Anda siap untuk mulai meminjamnya dan mendapatkan penghasilan bebas pajak.

Namun, jika Anda baru memiliki polis dalam jangka waktu yang pendek dan harus membayar premi selama bertahun-tahun, pilihan terbaik Anda mungkin adalah membatalkannya.

Seperti yang disebutkan sebelumnya, tahun-tahun awal adalah tahun-tahun yang paling mahal dalam hal komisi dan biaya, jadi Anda akan membuang-buang uang untuk beberapa lama. Anda juga harus menerima tingkat pengembalian yang lebih rendah selama beberapa dekade mendatang. Mungkin yang terbaik adalah memotong kerugian Anda dan mengambil nilai tunai apa pun yang bisa Anda dapatkan dari polis.

Memang benar Anda mungkin akan menghadapi denda, jadi Anda mungkin tidak akan mendapatkan banyak uang kembali. Anda mungkin juga akan berakhir dengan kewajiban membayar pajak penghasilan atas keuntungan apa pun jika Anda kebetulan mendapatkan kembali uang lebih banyak daripada premi yang Anda bayarkan kepada diri sendiri. Namun, ini bisa menjadi pilihan yang jauh lebih baik daripada terus menyisihkan uang yang baik untuk investasi yang buruk.

Apa yang harus dibaca selanjutnya?

Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apa pun.