The Long Way Home: Pilihan Asuransi Jiwa dan Perawatan Jangka Panjang yang Dipengaruhi oleh Tren Asuransi yang Lebih Luas

Profesional asuransi sering kali bertugas memprediksi hal-hal yang tidak dapat diprediksi dan membuat perencanaan seputar ketidakpastian — kecelakaan, bencana alam, dan sejenisnya. Kekhawatiran ekonomi dan dunia nyata diterjemahkan ke dalam angka yang dapat dikurangkan dan premi, dan tren saat ini hanya mengarah ke atas untuk semua metrik – dan harga – terkait.

“Kami memberi tahu klien kami ketika mereka bertanya, ‘Mengapa preminya naik?’ untuk melihat Pertunjukan Hari Ini atau Selamat pagi america kapan saja, pilihlah, Senin hingga Sabtu,” kata Andrew Meadors, CEO Arkansas Grup Asuransi Sunstar. “Ada 400 tornado di sekitar Amerika Serikat bagian tengah tahun ini, lebih dari dua kali lipat rata-rata sepanjang sejarah. Kita tahu bahwa Amerika menderita karena premi yang lebih tinggi dan pengurangan yang jauh lebih tinggi serta retensi asuransi diri yang lebih tinggi, sehingga hal ini sangat sulit bagi semua orang.”

Terlepas dari frekuensi tornado, setidaknya ada satu hal yang tak terhindarkan yang harus diperhitungkan oleh semua orang, cepat atau lambat, yaitu akhir kehidupan. Masih banyak yang harus dilihat mengenai dampak jangka panjang pandemi COVID-19 ketika perusahaan asuransi terus mengasimilasi data dan melihat tren kesehatan dan sosial yang semakin matang. Namun, beberapa dampak terhadap industri asuransi jiwa dapat segera dirasakan, dan dampak tersebut terus mempengaruhi jenis orang yang mencari perlindungan dan kapan.

“Keluarga muda tampaknya lebih tertarik pada asuransi jiwa,” kata Meadors. “Amerika telah melalui banyak kegelisahan dan kecemasan selama era COVID. Kini, setelah hal tersebut sudah tidak ada lagi, tampaknya kita perlu lebih fokus pada manajemen risiko dan bersikap hati-hati dalam melindungi masa depan individu atau keluarga.”

Asuransi jiwa memainkan peranan penting dalam gambaran keuangan seseorang secara keseluruhan. Seperti halnya bagian lain dari teka-teki pembangunan kekayaan dan perlindungan kekayaan, semakin cepat seseorang memulai perencanaan bersama tim ahli, termasuk penasihat keuangan, profesional asuransi, pengacara dan akuntan, semakin besar peluang untuk mengamankan stabilitas jangka panjang.

“Biar saya perjelas, saya bukan seorang perencana keuangan. Namun, asuransi jiwa adalah komponen serbaguna dan penting dari rencana keuangan yang menyeluruh,” kata David Todd, chief operating officer dan presiden manfaat di Sunstar. “Ini memberikan keamanan finansial, memfasilitasi transfer kekayaan, mendukung kelangsungan bisnis, dan bahkan dapat menawarkan likuiditas dan pendapatan tambahan. Jika terintegrasi dengan baik, asuransi jiwa membantu memastikan ketahanan finansial dan ketenangan pikiran bagi individu dan keluarga mereka.”

David Todd

Asuransi jiwa dirancang untuk menggantikan pendapatan yang hilang, kata Meadors. Artinya, bagi seorang ahli bedah muda, insinyur, pengacara, atau profesional kaya lainnya, orang mungkin akan terkejut melihat betapa besarnya cakupan yang diperlukan jika terjadi tragedi pada usia dini.

“Memulai program ini penting ketika Anda masih muda karena Anda melindungi asuransi Anda di masa depan,” tambahnya. “Jika Anda masih muda dan sehat, Anda bisa mendapatkan suku bunga yang bagus untuk jangka waktu 20 atau 30 tahun. Meskipun Anda mungkin perlu membeli batasan yang lebih tinggi di kemudian hari saat Anda menjalani hidup, ini adalah saat yang tepat untuk melanjutkan dan memulai program asuransi Anda saat Anda sepenuhnya dapat diasuransikan.”

Namun, lebih dari sekadar mengatur pemakaman dan mewariskan aset, keluarga juga harus mempertimbangkan apa yang harus dilakukan ketika orang tercinta yang sudah lanjut usia tidak dapat lagi hidup mandiri atau ketika tingkat perawatan yang mereka butuhkan melebihi kemampuan anggota keluarga. menyediakan sendiri. Pertimbangan mengenai kehidupan berbantuan dan perawatan profesional lainnya bisa menjadi jebakan besar bagi mereka yang kurang siap, terutama karena populasi lansia yang semakin meningkat berpasangan dengan kemajuan dalam layanan kesehatan yang berpotensi memperpanjang masa hidup mereka di tahun-tahun berikutnya.

Mengutip studi Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan pada tahun 2022, kelompok minat khusus AARP menyatakan bahwa “sekitar 49 persen pria dan 64 persen wanita yang mencapai usia 65 tahun saat ini akan membutuhkan perawatan jangka panjang yang signifikan selama sisa tahun mereka.” Hampir separuh dari mereka memerlukan bantuan berbayar untuk menutupi apa yang tidak dapat ditanggung oleh anggota keluarganya, dan sekitar 14 persen memerlukan perawatan berbayar selama lebih dari dua tahun.

“Seiring dengan bertambahnya usia masyarakat, perusahaan asuransi menyesuaikan model penetapan harga mereka. Jangka hidup yang lebih panjang berarti perusahaan asuransi harus memperhitungkan periode pembayaran manfaat yang diperpanjang,” kata Todd. “Hal ini menyebabkan premi yang lebih tinggi untuk asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang guna memitigasi risiko keuangan yang terkait dengan umur yang lebih panjang
harapan.”

Di bulan November Pada tahun 2023, sebuah survei yang dilakukan oleh organisasi nirlaba KFF menemukan bahwa “kurang dari separuh orang dewasa mengatakan bahwa mereka pernah melakukan percakapan serius dengan orang yang mereka kasihi tentang siapa yang akan merawat mereka jika mereka memerlukan bantuan dalam aktivitas sehari-hari di masa depan (43 persen) atau bagaimana caranya.” biaya perawatan tersebut akan dibayar (39 persen).” Jika dipikir-pikir, banyak orang juga terkejut saat mengetahui apa saja yang ditanggung dan tidak ditanggung oleh Medicare dan asuransi jiwa. Berdasarkan survei KFF, 45 persen responden berusia 65 tahun ke atas secara keliru berasumsi bahwa Medicare akan menanggung biaya perawatan di panti jompo jika mereka atau orang yang mereka cintai menderita penyakit atau cacat jangka panjang.

“Sayangnya, kebanyakan orang berpikir bahwa Medicare atau asuransi kesehatan dan jiwa reguler akan memberikan perawatan jangka panjang,” kata Todd. “Mereka terkejut ketika mengetahui bahwa hal tersebut tidak terjadi, dan bahkan lebih terkejut lagi ketika mereka mengetahui biaya sebenarnya dari perawatan jangka panjang.”

Asuransi perawatan jangka panjang dapat menjadi cara yang berguna untuk menjembatani kesenjangan antara kemampuan seseorang untuk membayar perawatan yang diperlukan di masa depan dan sumber pertanggungan lainnya, seperti asuransi disabilitas. Meskipun cakupan disabilitas menjamin kesinambungan pendapatan, asuransi perawatan jangka panjang mencegah tekanan finansial akibat biaya perawatan jangka panjang dengan memastikan biaya-biaya tersebut ditanggung. Mengintegrasikan asuransi jiwa, disabilitas dan perawatan jangka panjang ke dalam rencana keuangan yang lebih luas memastikan bahwa setiap polis saling melengkapi untuk memberikan perlindungan yang lancar di berbagai tahap kehidupan, kata Todd.

Mengingat sifat ketidakpastian pada tahun-tahun terakhir seseorang – mulai dari jenis perawatan apa yang mungkin diperlukan hingga berapa lama seseorang akan memerlukannya, jika memang ada – mereka yang berada di pasar asuransi perawatan jangka panjang mungkin khawatir mengenai pembayaran premi dan tidak pernah benar-benar menggunakan asuransi tersebut. keuntungan-keuntungan. Kekhawatiran tersebut, ditambah dengan kenaikan biaya secara menyeluruh, telah menyebabkan lebih banyak orang mencari perlindungan yang menggabungkan asuransi jiwa dengan manfaat perawatan jangka panjang. “Kebijakan campuran” ini memungkinkan pemegang polis untuk menggunakan manfaat tersebut untuk perawatan jangka panjang jika diperlukan atau sebagai manfaat kematian jika tidak diperlukan.

“Ada perubahan nyata menuju kebijakan yang menawarkan fleksibilitas dan manfaat multiguna. Konsumen lebih tertarik pada produk yang menawarkan nilai dalam berbagai skenario, seperti tunjangan hidup, asuransi penyakit terminal, dan asuransi penyakit kritis,” kata Todd. “Fleksibilitas, prediktabilitas, dan cakupan komprehensif yang ditawarkan oleh kebijakan hibrida menjadikannya pilihan yang menarik bagi individu yang ingin mengelola potensi kebutuhan perawatan jangka panjang dan transfer kekayaan kepada penerima manfaat.”

Alasan lain meningkatnya minat bukan berasal dari pihak tertanggung itu sendiri, melainkan dari keluarga mereka. Anak-anak yang memikirkan masa depan untuk mendapatkan perawatan orang tua mereka telah mendorong lebih banyak pembicaraan mengenai jenis perlindungan apa yang harus mereka dapatkan. Hal ini disebabkan oleh kombinasi pengalaman pribadi, pertimbangan perencanaan keuangan, tren sosial, dan keinginan untuk memastikan perawatan berkualitas bagi orang tua lanjut usia tanpa membebani beban keuangan atau pengasuhan, kata Todd.

Ada alasan bagus untuk mempertimbangkan skenario tersebut juga, mengingat besarnya biaya yang terkait dengan perawatan lansia. Laporan Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan yang disebutkan di atas menyebutkan biaya rata-rata “layanan dan dukungan jangka panjang” untuk seseorang yang berusia 65 tahun hari ini adalah sekitar $120,900.

“Di Arkansas, biaya perawatan bervariasi tetapi berkisar antara $5.000 hingga $8.000 per bulan, tergantung fasilitasnya,” kata Todd. “Kebijakan perawatan jangka panjang akan membiayai perawatan di rumah, tempat tinggal dengan bantuan, dan di fasilitas perawatan. Pemegang polis perawatan jangka panjang mempunyai pilihan untuk memilih di mana mereka menerima perawatan. Ini adalah hadiah terbaik yang dapat mereka berikan kepada anak-anak mereka — mereka dapat mengawasi perawatan anak mereka namun tidak diharuskan memberikan perawatan sehari-hari.”

Tentu saja, biaya asuransi sangat bervariasi berdasarkan usia, kesehatan, dan faktor lainnya, namun biaya tahunan polis perawatan jangka panjang lebih kecil dibandingkan biaya tahunan polis asuransi kesehatan untuk orang berusia 60 tahun, kata Todd. Pasangan yang melamar dan sama-sama disetujui juga bisa mendapat diskon pasangan, katanya, karena cenderung saling menjaga dan lebih lama tidak melakukan klaim. Dalam hal ini, rata-rata biaya tahunan untuk keduanya adalah sebesar biaya perawatan satu orang selama satu bulan.

“Perawatan jangka panjang harus menjadi bagian integral dari setiap rencana keuangan yang solid,” kata Todd. “Meskipun usia optimal untuk mulai memikirkan dan membeli asuransi perawatan jangka panjang umumnya adalah pada usia 50-an, beberapa individu mungkin mendapat manfaat dari mempertimbangkannya pada usia 40-an, terutama jika mereka memiliki riwayat keluarga dengan masalah kesehatan atau berfokus pada keuangan awal yang komprehensif. perencanaan. Menunggu hingga usia 60-an dapat mengakibatkan premi yang jauh lebih tinggi dan potensi diskualifikasi terkait kesehatan.”

Mengingat kegunaannya, Todd menyebutnya sebagai “langkah bijaksana dalam perencanaan keuangan” untuk setidaknya mempertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang. Hal ini terutama berlaku ketika memperhitungkan biaya yang terkait dengan perawatan tersebut dan risiko memerlukannya seiring bertambahnya usia. Seperti halnya jenis asuransi lainnya, cakupan perawatan jangka panjang adalah tentang memberikan perlindungan finansial kepada pemegang polis dan keluarganya.

“Ini membantu menjaga tabungan pensiun, memberikan lebih banyak pilihan dalam pilihan perawatan dan menawarkan ketenangan pikiran,” kata Todd. “Dengan tersedianya kebijakan yang fleksibel dan hibrid, asuransi perawatan jangka panjang dapat disesuaikan dengan kebutuhan individu dan situasi keuangan, menjadikannya komponen berharga dalam rencana keuangan komprehensif.”

BACA JUGA: Lapangan Ditetapkan untuk Piala Jackson T. Stephens 2024