Lebih sedikit orang Amerika yang membeli asuransi jiwa. Inilah saatnya Anda mungkin membutuhkannya

Lebih sedikit orang Amerika yang membeli asuransi jiwa dibandingkan masa lalu, yang menunjukkan bahwa rumah tangga mungkin menghadapi risiko finansial jika terjadi kematian yang tidak terduga, kata para ahli.

Sekitar setengah, atau 52%, konsumen memiliki polis asuransi jiwa pada Januari 2023, turun dari 63% pada tahun 2011, menurut hasil jajak pendapat dari Limra, sebuah kelompok perdagangan industri asuransi.

Data dari American Council of Life Insurers, atau ACLI, sebuah asosiasi perdagangan asuransi jiwa, menunjukkan tren penurunan serupa: Pada tahun 2019, cakupan asuransi telah turun menjadi 59% rumah tangga dari 69% pada tahun 1998.

Lebih lanjut dari Keuangan Pribadi:
Perguruan tinggi swasta dan negeri terbaik untuk bantuan keuangan
Tingkat penghematan paket 401(k) berada pada tingkat rekor tertinggi
Mengapa pasangan menghindari membicarakan masalah keuangan

“Sangat jelas bagi saya bahwa ada kesenjangan yang sangat besar di sini,” kata Scott Shapiro, pemimpin sektor asuransi AS di KPMG. “Ada kesenjangan perlindungan yang nyata di mana orang Amerika tidak memiliki asuransi yang cukup.”

Tujuan utama asuransi jiwa adalah memberikan keamanan finansial bagi orang yang dicintai jika pemegang polis meninggal dunia. Pada saat itu, penerima manfaat umumnya menerima tunjangan kematian bebas pajak.

Hal ini menjadikannya “produk yang lucu: Ini adalah sesuatu yang kita beli dan berharap tidak akan pernah digunakan lagi,” kata Matt Knoll, perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Moline, Illinois.

Banyak orang Amerika gagal merencanakan kematian mereka, lalai membuat surat wasiat, mengeluarkan surat kuasa, atau menunjuk penerima manfaat untuk rekening keuangan.

Secara keseluruhan, jumlah rumah tangga yang memiliki asuransi jiwa “terus” menurun sejak awal tahun 1970-an, menurut ACLI.

Kemungkinan besar ada banyak alasan untuk penurunan tersebut.

Pertama, generasi muda menunda pencapaian finansial dan kehidupan yang besar seperti menikah, membeli rumah, dan memiliki anak dibandingkan generasi yang lebih tua. Masing-masing peristiwa ini umumnya berperan sebagai pemicu utama untuk membeli asuransi jiwa, kata para ahli.

Biaya kepemilikan rumah dan penitipan anak yang lebih tinggi, ditambah dengan meningkatnya beban utang (untuk pinjaman pelajar, misalnya), dapat berarti rumah tangga yang lebih muda kurang bersedia atau mampu membayar premi asuransi bulanan, kata Knoll, perencana keuangan senior di The Planning Center.

Biaya asuransi sendiri juga umumnya meningkat bagi konsumen, kata Shapiro.

Selain itu, asuransi jiwa seringkali tidak mudah atau cepat dibeli karena faktor-faktor seperti pengujian medis untuk penjaminan emisi, kata Shapiro.

“Ini transaksi yang rumit,” katanya.

Ada juga faktor-faktor lain yang lebih baik: Misalnya, semakin sedikit konsumen yang mencari manfaat pajak dari polis asuransi jiwa tertentu karena pilihan tabungan lain yang diuntungkan pajak, seperti rekening 401(k) dan paket 529, telah hadir, Knoll dikatakan.

Meski begitu, meski semakin sedikit orang yang membeli asuransi jiwa, “Saya pikir asuransi jiwa masih diperlukan,” tambahnya.

Namun, asuransi jiwa belum tentu cocok untuk semua orang. Berikut adalah beberapa pertimbangan utama.

Konsumen harus mempertimbangkan situasi keuangan dan standar hidup yang ingin mereka pertahankan untuk orang yang ditinggalkan, seperti tanggungan atau pasangan, menurut Departemen Asuransi Illinois.

Tanpa adanya pendapatan pemegang polis, mungkin ada kekurangan keuangan dalam membayar pengeluaran rumah tangga sehari-hari, atau untuk hutang dan barang-barang besar seperti uang sekolah, misalnya.

“Siapa yang akan bertanggung jawab atas biaya pemakaman dan tagihan pengobatan akhir Anda? Apakah keluarga Anda harus pindah? Apakah ada cukup dana untuk pengeluaran di masa depan atau saat ini seperti penitipan anak, pembayaran hipotek, atau kuliah?” kata departemen itu dalam panduan konsumen.

Orang lajang tanpa anak mungkin juga memiliki kewajiban keuangan, seperti biaya pemakaman, tagihan pengobatan, hutang seperti kartu kredit atau pinjaman pelajar, dan dukungan keuangan untuk orang tua lanjut usia, kata IDOI.

Ada dua jenis asuransi jiwa: berjangka dan permanen.

Asuransi berjangka biasanya merupakan yang terbaik bagi sebagian besar konsumen, menurut penasihat keuangan.

Kebijakan ini berlaku untuk jangka waktu tertentu, mungkin 10, 20 atau 30 tahun. Mereka umumnya membawa premi bulanan tetap.

Panjangnya kewajiban keuangan seseorang adalah panduan yang baik untuk menentukan jangka waktu yang harus dipilih, kata Shapiro.

Jika pasangan pemegang polis berusia 35 tahun dan pemegang polis mencari lindung nilai finansial hingga pasangannya pensiun — mungkin pada usia 65 tahun — pembeli mungkin memilih jangka waktu 30 tahun, misalnya. Memastikan tersedianya cukup uang bagi anak-anak untuk melanjutkan ke perguruan tinggi mungkin berarti memiliki kebijakan yang berlaku selama sekitar 20 tahun.

Asuransi jiwa permanen, seperti polis jiwa utuh atau universal, dimaksudkan untuk bertahan seumur hidup.

Mungkin masuk akal bagi konsumen untuk membayar polis seumur hidup jika mereka ingin meninggalkan warisan finansial untuk amal, atau secara wajar berharap untuk mengembangkan kondisi medis yang dapat mempersulit mereka untuk mendapatkan asuransi di kemudian hari.

Asuransi permanen umumnya lebih mahal dan rumit dibandingkan polis berjangka, kata para penasihat. Misalnya, sering kali terdapat rekening berbunga di samping komponen asuransi.

Pemegang polis dapat mengumpulkan nilai tunai seiring waktu tergantung pada faktor-faktor seperti dividen atau hasil investasi. Nilai tunai dapat mempunyai berbagai kegunaan: untuk membayar premi asuransi, sebagai jaminan pinjaman, atau sebagai uang tunai jika pembeli menyerahkan polisnya di kemudian hari.

Namun, ada banyak hal yang perlu diperhatikan dan konsumen harus menghindari membeli sesuatu yang tidak mereka pahami, kata para penasihat.

Setiap pembeli berbeda dalam hal lindung nilai terhadap risiko finansial, kata Knoll.

Beberapa konsumen mungkin menginginkan kebijakan yang akan memberikan gaji yang setara dengan seluruh pendapatan tahunan para penyintas selama bertahun-tahun di masa depan, katanya. Yang lain mungkin hanya ingin mengganti kewajiban utang mereka atau pendidikan perguruan tinggi anak-anak, atau kombinasi dari biaya-biaya ini dan lainnya, tambah Knoll.

Konsumen mungkin memiliki perlindungan asuransi jiwa melalui tempat kerja mereka. Jika ya, lakukan penilaian apakah diperlukan dana tambahan.

Berikut ini contoh apa yang mungkin dibutuhkan sebuah rumah tangga, menurut Jim Bradley, CFP, pendiri Penobscot Financial Advisors yang berbasis di Maine: “Lucy dan Ricky berencana menyekolahkan dua anak ke perguruan tinggi dengan biaya $400.000 dan membeli rumah seharga $200.000. Mereka belum mampu mengumpulkan banyak uang untuk mencapai tujuan tersebut. Mereka harus mempertimbangkan untuk menutupi kekurangannya, dalam hal ini $600.000, dengan asuransi jiwa,” tulisnya.

Koreksi: Data dari American Council of Life Insurers menunjukkan bahwa cakupan asuransi jiwa telah turun dari 69% menjadi 59% antara tahun 1998 dan 2019. Versi sebelumnya dari artikel ini salah menyebutkan nama grup tersebut.