Melindungi klien di tengah ‘tiga ancaman’ dalam layanan LTC

Amerika menghadapi “tiga ancaman” dalam layanan perawatan jangka panjang. Konvergensi tiga tren utama — krisis pensiun yang meningkat, minimnya perencanaan perawatan jangka panjang, dan populasi lanjut usia yang terbebani oleh penyakit yang sudah berlangsung lama — merupakan dilema yang berpotensi menghancurkan yang dapat membahayakan impian klien Anda untuk menua di tempat dan menikmati masa pensiun yang bahagia dan sehat.

Meskipun krisis pensiun di Amerika tampak besar, ini hanyalah salah satu aspek dari trifecta yang meresahkan ini. Secara keseluruhan, 80% rumah tangga dengan lansia – 47 juta rumah tangga – mengalami kesulitan keuangan atau berisiko mengalami ketidakamanan ekonomi seiring bertambahnya usia, menurut laporan National Council on Aging. Meskipun ada preferensi mengenai usia, NCOA mengatakan 60% orang lanjut usia tidak akan mampu membayar layanan di rumah selama dua tahun.

Penelitian terkini juga mengungkap sikap picik terhadap layanan perawatan jangka panjang. Urban Institute melaporkan 70% warga Amerika usia pensiun akan membutuhkan perawatan berkelanjutan di beberapa titik. Namun, Transamerica Institute menemukan hanya 14% pensiunan yang sangat yakin mereka akan mampu membiayainya, dan 31% yang mengkhawatirkan tidak memiliki rencana perawatan jangka panjang sama sekali.

Namun, yang mungkin paling menyedihkan adalah kesehatan negara kita secara keseluruhan. AS memiliki harapan hidup terendah di antara negara-negara berpendapatan tinggi, menurut Commonwealth Fund, sementara Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit mengatakan 6 dari 10 orang dewasa Amerika menderita penyakit kronis. Ditambah lagi, CDC mengatakan hampir 42% orang dewasa menderita obesitas, yang secara langsung terkait dengan kematian yang dapat dicegah akibat penyakit jantung, stroke, diabetes tipe 2, dan kanker tertentu.

Dengan bertambahnya populasi – NCOA mengatakan jumlah orang dewasa berusia 65 tahun ke atas diperkirakan akan mencapai lebih dari 80 juta pada tahun 2040 – kenyataan buruk ini diperkirakan akan semakin meningkat di masa depan. Namun, tantangan ini memberikan peluang untuk membantu meningkatkan kesiapan perawatan jangka panjang klien.

Menjadi mitra proaktif di bidang kesehatan

Pertumbuhan kelompok lanjut usia harus mendorong perubahan paradigma dalam industri asuransi. Kelompok demografi yang unik ini memerlukan perubahan mendasar dalam sikap profesional asuransi dan cara mereka memandang dan melayani klien mereka.

Sifat inheren hubungan agen-klien agak bermusuhan di tengah arahan bisnis untuk menaikkan tarif dan mengurangi pembayaran atau klaim. Pendekatan yang sudah lama ada ini harus berkembang menjadi pendekatan yang berpusat pada model “penyelarasan kepentingan terbaik” yang menciptakan kemitraan yang saling menguntungkan antara agen dan pemegang polis. Pendekatan ini memberikan agen kepentingan dalam mendukung klien dalam upaya mereka mencapai peningkatan kualitas hidup. Tujuan dari menciptakan lingkungan di mana agen bekerja dengan klien untuk menjaga mereka lebih sehat, lebih lama, akan berdampak pada rasio kerugian dan klaim untuk menguntungkan perusahaan asuransi dan klien dalam jangka panjang.

Dalam membangun hubungan dengan lansia, penting untuk mendiskusikan rencana perawatan jangka panjang untuk memastikan mereka siap menghadapi kejadian yang berpotensi merugikan secara finansial. Meskipun warga lanjut usia di Amerika adalah kelompok terbesar yang menghadapi kesulitan keuangan, topik ini sering kali diabaikan karena kurangnya kesadaran. Salah satu kesalahpahaman yang paling umum dan berbahaya di kalangan masyarakat adalah bahwa Medicare menanggung perawatan jangka panjang. Faktanya adalah Medicare hanya menanggung kebutuhan medis dasar, dan bukan layanan perawatan jangka panjang.

Warga lanjut usia di Amerika mewakili pasar yang sangat kurang terlayani di mana para agen dapat memberikan dukungan penting mereka sebagai mitra dalam meningkatkan kualitas hidup. Bersikaplah proaktif dalam merumuskan rencana untuk membantu klien menjalani versi terbaik dalam hidup mereka.

Merangkul inovasi untuk masyarakat yang menua

Pertumbuhan eksplosif populasi baby boomer yang menua berarti para penasihat akan menghadapi lonjakan klien yang, sayangnya, sangat tidak siap, dan yang kebutuhan khususnya harus dipenuhi. Meskipun Administrasi untuk Kehidupan Bermasyarakat mengatakan seseorang yang berusia 65 tahun saat ini memiliki peluang hampir 70% untuk membutuhkan layanan perawatan jangka panjang di masa mendatang, KFF melaporkan hanya 10% dari mereka dalam kelompok usia ini yang memiliki rencana untuk memenuhi kebutuhan tersebut.

Meskipun kebutuhan akan asuransi perawatan jangka panjang sangat mendesak, pembelian LTCI semakin menurun. Pembelian polis LTCI terus menurun, dengan tahun 2022 menandai volume penjualan terendah dalam lebih dari dua dekade, menurut laporan American Association for Long-Term Care Insurance. Tren ini dapat dimengerti karena permasalahan warisan seperti asumsi yang tidak akurat yang menyebabkan kenaikan tarif secara signifikan, selain kurangnya inovasi produk, hilangnya agen dan operator dari pasar, serta persepsi konsumen secara keseluruhan terhadap segmen tersebut.

Untuk melindungi individu lanjut usia dari ketidakamanan finansial selama fase pensiun mereka, sektor asuransi harus mendorong inovasi yang akan memicu perubahan perilaku dan pembelian dalam kategori ini.

Mari kita mulai dengan Langkah 1. Inovasi dapat menyederhanakan proses aplikasi LTCi, yang secara tradisional melibatkan ujian tatap muka dan prosedur panjang yang membuat konsumen frustrasi dan mengakibatkan tingkat penolakan yang tinggi. Kemampuan untuk menyederhanakan ketidaknyamanan ini sudah ada di sini. Teknik pemilihan risiko dan pemrosesan aplikasi yang lebih baik memungkinkan produk asuransi saat ini memberikan keputusan dalam waktu satu jam. Pendekatan yang lebih rapi dan cepat ini telah menghasilkan pemilihan risiko yang lebih baik dan pengalaman konsumen yang jauh lebih baik.

Inovasi juga mengubah cara perusahaan asuransi menangani klaim, menjadikan prosesnya lebih efisien dan tepat. Pengalihan klaim awal secara otomatis menyederhanakan proses, dengan cepat mengarahkan klaim ke departemen atau personel yang tepat untuk evaluasi dan langkah selanjutnya. Kita harus mengganti sistem lama dengan otomatisasi yang menghemat waktu dan sumber daya, yang menghasilkan waktu respons yang lebih cepat dan mengurangi risiko klaim hilang atau salah penanganan.

Modal ventura menyadari kebutuhan dan besarnya peluang, mendorong investasi di perusahaan insurtech hingga $11 miliar, McKinsey melaporkan. Sebagian besar uang ini akan difokuskan pada penyelesaian masalah dan titik gesekan, memanfaatkan pembelajaran mesin untuk meningkatkan pemilihan risiko selama proses aplikasi, dan menghasilkan wawasan yang lebih baik tentang apa yang mendorong morbiditas dan mortalitas.

Ada peluang lain dalam mengidentifikasi calon pemegang polis yang mungkin memerlukan bantuan dan mengajukan klaim di masa depan mengenai tantangan kesehatan. Peluang tersebut mengharuskan perusahaan asuransi untuk menganalisis kumpulan data besar yang dipetakan berdasarkan metrik kesehatan penduduk.

Mempromosikan pencegahan untuk keuntungan bersama

Layanan pencegahan berperan penting dalam melindungi dan meningkatkan kesehatan, namun Kantor Pencegahan Penyakit dan Peningkatan Kesehatan melaporkan hanya 5% orang dewasa berusia 65 tahun ke atas yang menerima layanan yang direkomendasikan ini pada tahun 2020. Dengan menggunakan analisis data dan pemodelan prediktif, perusahaan asuransi dapat menghubungi orang-orang ini, menawarkan bantuan, panduan, dan sumber daya untuk memenuhi kebutuhan mereka sebelum krisis terjadi. Pendekatan preemptif ini dapat mencegah atau mengurangi potensi masalah, membantu pemegang polis menjaga kesehatan dan kualitas hidup yang lebih baik.

Beberapa perusahaan asuransi kini memasukkan program kesehatan inovatif ke dalam proses pra-klaim mereka. Program-program ini menawarkan pemegang polis akses terhadap layanan kesehatan dan kebugaran yang ditargetkan dan dipersonalisasi seperti program kebugaran, konseling nutrisi, dukungan kesehatan mental, dan pemeriksaan pencegahan. Dengan mendorong gaya hidup yang lebih sehat dan intervensi dini, perusahaan asuransi ini mengurangi kemungkinan timbulnya klaim dari masalah kesehatan yang dapat dicegah sekaligus meningkatkan pengalaman pelanggan secara keseluruhan, dan membangun hubungan yang lebih kuat dan lebih dalam.

Nilai besar dari intervensi kecil adalah nyata. Jatuh adalah penyebab utama cedera fatal dan nonfatal bagi lansia Amerika, dengan NCOA melaporkan 1 dari 4 orang Amerika berusia 65 tahun ke atas terjatuh setiap tahunnya. Cukup memasang pegangan di bak mandi dapat mengurangi bahaya jatuh sebesar 76%, menurut National Institutes of Health. Dan, mengobati gangguan pendengaran dapat menurunkan risiko demensia, dengan alat bantu dengar mengurangi tingkat penurunan kognitif pada orang lanjut usia yang berisiko tinggi terkena demensia hingga hampir 50% selama periode tiga tahun, NIH melaporkan.

Menggandakan tiga ancaman

Kenyataan yang tidak dapat dihindari yang dihadapi oleh perusahaan asuransi harus diatasi untuk mengimbangi biaya perawatan jangka panjang yang signifikan. Kita harus terdorong oleh apa yang kita lihat, karena perusahaan-perusahaan insurtech memperkenalkan solusi inovatif yang dapat merevolusi industri asuransi dan mengisi kesenjangan ini. Upaya-upaya ini didukung oleh kewajiban sosial kami untuk melayani kebutuhan populasi lansia yang terus bertambah, dan oleh peluang bisnis yang mereka hadirkan. Kombinasi kekuatan solusi dinamis dan metode layanan klien adaptif dapat mendorong kesuksesan industri ini ke masa depan.