Oleh Dr. Francis Bayes, Kolumnis WCI
Di Forum WCI atau subreddit, saya bertanya-tanya mengapa orang mengajukan pertanyaan tentang topik yang telah dibahas di postingan blog WCI atau thread sebelumnya: “Tolong bantu dengan alokasi aset saya” (Evergreen). “Apakah saya melakukan kesalahan dengan Backdoor Roth saya” (Setiap Januari-Maret)? “Berapa banyak perlindungan asuransi yang harus saya dapatkan” (Setiap musim panas)?
Bahkan dengan ChatGPT, saya ragu orang akan berhenti menanyakan variasi pertanyaan umum setiap minggunya. Saya berasumsi bahwa kurangnya keterampilan berpikir kritis bukanlah masalahnya. Jika kita menanyakan alasan mereka menanyakan pertanyaan tersebut, alasan utamanya, tanpa urutan tertentu, mungkin adalah 1) “Saya terlalu sibuk untuk melakukan penelitian;” 2) “Saya ingin perspektif seseorang yang sudah melakukannya;” 3) “Situasi saya berbeda!”
Saat saya membeli asuransi disabilitas dan asuransi jiwa berjangka sebulan sebelum saya memulai program residensi, saya tergoda untuk bertanya di Forum WCI karena terkadang saya merasa bingung, tidak yakin, atau takut. Membeli jenis asuransi apa pun mungkin merupakan keputusan paling pribadi dalam keuangan pribadi. Hal ini memerlukan pertimbangan empat faktor yang sangat bervariasi: kesehatan, toleransi risiko, anggaran belanja, dan tingkat pendapatan/tabungan di masa depan. Saya sama sekali bukan ahli dalam bidang asuransi, namun pengalaman saya membeli asuransi mungkin memberikan wawasan tentang bagaimana seseorang harus memikirkannya.
#1 Segala Sesuatu Bisa Terjadi pada Siapapun, Kapanpun dan Dimanapun
Institusi saya menawarkan asuransi kecacatan kelompok yang mencakup 60% gaji kami dengan premi kurang dari 1% gaji bulanan kami. Bagi sebagian besar penduduk, 60% gaji mereka kurang dari $50.000 sebelum pajak dan potongan. Kedengarannya “cukup bagus” sampai saya mempertimbangkan keterbatasannya, termasuk non-portabilitas dan ketidakmampuan untuk menyesuaikan.
Ketika saya menerima penawaran dari agen asuransi independen yang direkomendasikan WCI, saya memahami mengapa dokter peserta pelatihan ragu untuk membeli asuransi kecacatan. Polis termurah adalah 1,7% dari gaji PGY1 saya, Polis pilihan saya—dengan Pengendara Opsi Peningkatan Masa Depan (FIO) yang lebih fleksibel daripada Pengendara Pembelian Manfaat (BPR)—akan dikenakan biaya 0,5% lebih mahal. Biaya asuransi disabilitas akan lebih mahal daripada asuransi mobil saya, yang sama pentingnya dengan biaya sewa jika saya perlu mengemudi.
Saya tergoda untuk berpikir bahwa asuransi cacat portabel milik saya bisa menjadi pilihan, terutama karena saya tidak memiliki kondisi medis apa pun. Saya juga tidak tertarik pada aktivitas berisiko, seperti scuba diving atau panjat tebing di luar ruangan. Akhirnya, saya seorang psikiater! Selain kecelakaan mobil, diserang oleh pasien mungkin merupakan risiko kecacatan terbesar saya. (Saya pernah menyaksikan seorang pasien meninju kepala psikiater yang dirawat di rumah sakit dari belakang; psikiater tersebut mengalami gegar otak tetapi kembali bekerja dalam seminggu.) Selama saya waspada, apa yang salah?
Bahkan jika Dr. Jim Dahle mengancam akan memukul kepala saya, saya mungkin tidak akan membeli polis individual jika saya tidak menemukan cara sendiri untuk menginternalisasi risiko tersebut. Bagi sebagian orang, melihat statistik seperti “1 dari 7 dokter menggunakan asuransi kecacatan mereka” atau mendengar kesaksian langsung dokter lain tentang penggunaan asuransi kecacatan mereka sudah cukup. Bagi saya, saya meninjau kembali tulisan Morgan Housel tentang risiko:
- “Risiko adalah apa yang tidak dapat Anda lihat (dan) pikirkan hanya terjadi pada orang lain.”
- “Anda seharusnya terobsesi dengan risiko yang menimbulkan kerusakan permanen dan tidak terlalu peduli terhadap risiko yang menyebabkan kerugian sementara, namun yang terjadi justru sebaliknya.”
- “Risiko kecil dibesar-besarkan karena mudah untuk dibicarakan; risiko-risiko besar diabaikan dan diabaikan karena tampaknya tidak masuk akal sebelum risiko itu terjadi.”
Saya juga menghitung biaya peluang untuk membeli dana indeks dengan premi tahunan selama empat tahun adalah sekitar $24.000, yang merupakan perubahan kecil jika dibandingkan dengan potensi hilangnya gaji seumur hidup seseorang.
Jika kolom, podcast, dan rangkaian forum masih belum meyakinkan Anda, tuliskan alasan Anda tidak membeli asuransi disabilitas. Alasannya harus cukup baik agar Anda tidak menyesal membeli asuransi kecacatan jika Anda menjadi cacat. Berhati-hatilah, orang lain mungkin memikirkan argumen yang sama terhadap asuransi disabilitas yang telah dibantah oleh Jim.
Informasi lebih lanjut di sini:
Dokter Yang Menjadi Cacat
Sakit di Pantat – Kisah Cacat Gigi Saya
#2 Tidak apa-apa untuk Mendapatkan Kebijakan GSI
Saya berterima kasih atas daftar agen asuransi yang direkomendasikan WCI; Saya membeli polis asuransi jiwa berjangka dari salah satu dari mereka.
Saya tidak membeli polis asuransi kecacatan dari mereka karena saya memiliki akses terhadap asuransi kecacatan Ameritas’ Guaranteed Standard Issue (GSI) melalui serikat program residensi saya (saya adalah anggota pemegang kartu). Paket GSI 10% lebih murah dibandingkan polis serupa dengan Ameritas yang ditawarkan oleh salah satu agen asuransi independen. Namun, agen independen lainnya memperingatkan saya bahwa saya sebaiknya membeli dari perusahaan yang lebih besar dan lebih aman secara finansial daripada Ameritas.
Saya ragu dengan rencana GSI karena peringatannya, namun penelitian lebih lanjut menegaskan bahwa manfaat diskon 10% sepadan dengan risikonya. Jika Ameritas bangkrut (ingat, apa pun bisa terjadi), polis saya harus dialihkan ke perusahaan lain. Bahkan jika Ameritas berhenti mengeluarkan kebijakan baru, kebijakan tersebut akan tetap menguntungkan saya. Polis saya juga tidak dapat dibatalkan dan dijamin dapat diperbarui, sehingga perusahaan baru tidak dapat mengubah polis saya. Seandainya saya tidak menemukan postingan WCI seperti itu, saya akan mengajukan pertanyaan di Forum WCI.
Pada akhirnya, saya membeli paket GSI, dan saya diingatkan bahwa mengatakan tidak, bahkan kepada para ahli, adalah sebuah kebajikan keuangan pribadi.
(Catatan Pendiri dari Dr. Jim Dahle: Kebijakan GSI bisa menjadi pilihan bagus bagi banyak WCIers. Jika Anda memiliki masalah medis atau hobi berbahaya dan memiliki kebijakan GSI yang tersedia di institusi Anda, pendekatan terbaik adalah membandingkan GSI dengan penawaran yang dijamin sepenuhnya. Anda tahu, dengan sedikit pengecualian setelah Anda ditolak untuk mendapatkan polis yang dijamin, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan polis GSI. Agen yang kami rekomendasikan seharusnya dapat membantu Anda dengan kedua polis GSI tersebut (mungkin memerlukan a rujukan) atau polis yang dijamin.)
#3 Asuransi Jiwa Berjangka Tidak Perlu Terlalu Rumit
Saya dan istri saya berencana untuk memulai sebuah keluarga selama masa residensi, jadi kami meminta penawaran untuk asuransi jiwa berjangka dan asuransi kecacatan. Berdasarkan pendapatan kami, kami hanya dapat membeli pertanggungan hingga $1 juta untuk masing-masing kami. Saya telah menjelaskan sebelumnya mengapa kami tidak menunggu sampai dia hamil untuk membeli perlindungan tersebut. Sederhananya, menunggu beberapa bulan lagi tidak sebanding dengan kerumitannya.
Apakah kita akan menghemat uang jika kita menunggu sampai kita menjadi orang tua? Jika saya membelinya setahun kemudian, saya akan membayar $26 lebih banyak per tahun selama masa polis saya. Untuk menjadi yang terdepan (secara nominal) setelah membeli polis saya setahun kemudian, saya harus menyimpannya kurang dari 24 tahun.
Saya hanya menghitung titik impas untuk kolom ini karena kami tidak peduli dengan “waktu yang tepat” ketika kami membeli polis kami. Kami juga tidak akan peduli 20 tahun kemudian. Kami memiliki motivasi yang lebih baik untuk mencapai kemandirian finansial dalam waktu kurang dari 25 tahun. Satu-satunya hal yang kami pedulikan adalah saya dan istri saya akan memiliki ketenangan pikiran saat kami mencoba memulai sebuah keluarga selama tahun magang saya. Kita tidak bisa mengatur waktu manajemen risiko.
Informasi lebih lanjut di sini:
13 Alasan Utama Membeli Asuransi Disabilitas sebagai Penduduk
#4 Mulai Menaiki Asuransi Jiwa Berjangka
Kita hanya bisa membeli pertanggungan sebesar $1 juta untuk kita masing-masing, namun kita tetap “menaikkan” polis kita. Untuk saat ini, kami membeli polis 20 tahun untuk istri saya dan polis 30 tahun untuk saya sendiri. Kami berencana untuk membeli polis yang lebih besar, 15 atau 25 tahun untuk saya sendiri ketika saya lulus dari program residensi, tergantung pada seberapa besar keinginan saya untuk melanjutkan penelitian akademis.
Pada awalnya, saya mempertimbangkan untuk membeli polis yang lebih pendek karena premi tahunan untuk polis 20 tahun dan 25 tahun masing-masing akan lebih murah 42% dan 18% dibandingkan polis 30 tahun. Jika saya berada di spesialisasi yang memiliki kompensasi lebih tinggi daripada psikiatri atau jika saya tidak tertarik untuk melakukan penelitian, saya akan membeli polis 20 atau 25 tahun sebagai pekerja magang. Namun, saya memutuskan untuk mengikuti rekomendasi agen asuransi independen saya untuk membeli polis 30 tahun karena saya tidak ingin terlalu percaya diri mengenai pendapatan masa depan dan tingkat tabungan saya. Jika saya harus membeli polis 25 tahun lagi (selain polis yang lebih besar dan lebih pendek) empat tahun kemudian, perbedaan total biaya siklus hidup tidak akan signifikan.
Meskipun kami mungkin belum mandiri secara finansial dalam 20 tahun mendatang, kami optimis bahwa kami akan berada pada jalur yang tepat untuk mencapai tujuan keuangan kami. Jika demikian, kami akan membiarkan polis saya yang lebih pendek dan lebih besar berakhir. Selain itu, saya mungkin tidak memerlukan uang sebesar $1 juta jika istri saya meninggal setelah polis 20 tahunnya berakhir karena kemungkinan besar saya akan menjadi pencari nafkah utama dalam rumah tangga kami. Tapi memiliki tambahan 10 tahun dengan polis yang kami beli akan memberikan jaring pengaman bagi istri saya yang mungkin sudah tidak bekerja pada saat itu. Satu juta dolar akan berkurang nilainya pada 20-an tahun kemudian, tapi mudah-mudahan, itu akan membiayai kuliah anak kita dan biaya lainnya.
Informasi lebih lanjut di sini:
Bagaimana Tetap Fokus Saat Orang Lain Menjadi Kaya
Perspektif Investor Tua vs. Investor Muda
“Ketika Hal Itu Terjadi pada Anda, Sungguh Menakjubkan”
Membeli asuransi adalah proses yang lebih sulit dari yang saya kira. Sejak saya mulai residensi, saya juga banyak berbincang tentang disabilitas dan asuransi jiwa berjangka dengan rekan penghuni saya. Saya sekarang mengerti mengapa kami memiliki variasi pertanyaan yang sama di Forum WCI atau di Reddit.
Banyak dokter bahkan mungkin tidak mempertimbangkan untuk membeli asuransi cacat atau asuransi jiwa berjangka. Saya menduga saya telah melakukan percakapan seperti itu dengan rekan penghuni saya karena serikat program residensi kami merekomendasikan rencana GSI. Kepada teman-teman saya di program lain, saya telah merekomendasikan kolom WCI serta episode podcast (atau transkrip) di mana Dr. Kelli Sekulovich berbicara tentang kecacatannya (dan kutipan di atas). Namun sumber daya tersebut masih belum cukup untuk memotivasi mereka. Ketika saya mengetahui bahwa teman-teman saya yang memiliki spesialisasi prosedural tidak memiliki asuransi kecacatan sendiri, saya memahami mengapa Jim ingin memukul kepala rekan-rekannya.
Setiap pembaca WCI harus memastikan bahwa setiap teman dan kolega dokter mereka memiliki asuransi kecacatan kecuali mereka mandiri secara finansial. Tujuan berharga lainnya bagi pembaca WCI adalah tidak pernah mendengar tentang halaman GoFundMe untuk seorang teman yang meninggal dan meninggalkan keluarganya tanpa jaring pengaman finansial seperti asuransi jiwa berjangka. Mungkin terlalu tidak wajar untuk membicarakan kecacatan dan kematian ketika seseorang mengetahui bahwa mereka akan menjadi orang tua. Namun memastikan bahwa anak dari teman atau kolega kita akan memiliki keamanan finansial meskipun kemungkinan terburuknya mungkin lebih baik daripada item pencatatan bayi terbaik yang bisa kita beli.
Mendapatkan asuransi kecacatan yang berkualitas adalah suatu keharusan bagi setiap dokter, sehingga Anda pasti dapat melindungi pendapatan hasil jerih payah Anda. Dapatkan penawaran dari salah satu agen asuransi yang kami rekomendasikan dan coret tugas ini dari daftar tugas Anda hari ini!
Apakah Anda membeli asuransi kecacatan saat Anda masih dalam masa residensi? Mengapa atau mengapa tidak? Apakah Anda akan membuat pilihan yang sama hari ini? Bagaimana lagi kita dapat memotivasi warga dan pengunjung untuk membeli asuransi disabilitas? Komentar dibawah!
